Ст 9 фз 161

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ
«О национальной платежной системе»

С изменениями и дополнениями от:

25 декабря 2012 г., 2, 23 июля, 28 декабря 2013 г., 5 мая, 22 октября, 29 декабря 2014 г., 3 июля 2016 г., 3 апреля, 1 мая, 18 июля 2017 г., 27 июня, 3 августа 2018 г.

Принят Государственной Думой 14 июня 2011 года

Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых статьей 39 установлены иные сроки вступления их в силу

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

См. разъяснения о порядке применения отдельных норм настоящего Федерального закона, подготовленные Банком России

Устанавливаются правовые и организационные основы национальной платежной системы.

Закрепляется порядок деятельности ее субъектов, определяются требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в этой сфере.

К субъектам относятся операторы по переводу денег (ЦБР, кредитные организации, Внешэкономбанк). Банковские платежные агенты (субагенты). Организации федеральной почтовой связи. Платежные агенты. Операторы платежных систем. Операционные, платежные клиринговые и расчетные центры.

Регламентированы переводы электронных денег.

Физлица могут использовать неперсонифицированные электронные средства платежа. Это означает, что идентификация клиента в соответствии с Законом о противодействии отмыванию преступных доходов не проводится. Причем установлены следующие условия. Остаток электронных денег в любой момент не должен превышать 15 тыс. руб. Общая сумма перевода с использованием 1 такого средства не может быть больше 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.

Для персонифицированных, а также корпоративных электронных средств (т. е. используемых организациями и предпринимателями) остаток электронных денег в любой момент не должен превышать 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Организация может стать оператором платежной системы после того, как получит регистрационное свидетельство. Для этого в ЦБР, который должен вести соответствующий реестр, подаются определенные документы. Оператор обязан устанавливать правила платежной системы и контролировать их соблюдение. Закрепляются требования к их содержанию. Чтобы стать участником платежной системы, организации нужно присоединиться к правилам.

ЦБР вправе признать платежную систему значимой. В подобном случае он может установить определенные требования к ней. Например, срок осуществления расчетов. Необходимость анализировать риски в режиме реального времени и др.

Надзор и наблюдение в национальной платежной системе возлагаются на ЦБР.

Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после официального опубликования, кроме положений, для которых предусмотрены иные сроки.

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу

Пункты 12-16 статьи 3, статьи 5, 6 и 8 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

Статьи 1, 2, пункты 1, 6 — 11, 20 — 25 статьи 3, статьи 15 и 16, части 1-7 статьи 17, статьи 18 — 25, 27 — 37 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона

Части 2, 4 — 8, 11 — 16 статьи 9 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования настоящего Федерального закона

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 30 июня 2011 г. N 139, в Собрании законодательства Российской Федерации от 4 июля 2011 г. N 27 ст. 3872, в «Парламентской газете» от 1 июля 2011 г. N 32

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.
См. будущую редакцию настоящего документа
Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 27 июня 2018 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 8 июля 2018 г.

Федеральный закон от 27 июня 2018 г. N 167-ФЗ

Изменения вступают в силу с 26 сентября 2018 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 18 июля 2017 г. N 176-ФЗ

Изменения вступают в силу с 19 июля 2017 г.

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 88-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 апреля 2017 г. N 59-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 290-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 288-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 455-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2015 г.

Федеральный закон от 22 октября 2014 г. N 319-Ф3

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением изменений, вступающих в силу с 1 июля 2016 г.

Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении десяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением абзаца четвертого подпункта «г» пункта 3 статьи 3 изменений, вступающих в силу с 1 ноября 2014 г.

Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ (в редакции Федерального закона от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ)

Изменения вступают в силу с 1 августа 2014 г.

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 2 июля 2013 г. N 185-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 25 декабря 2012 г. N 267-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Ст 9 фз 161

24.05.2014 в 5:31 и 5:39 утра с моей банковской карты были незаконно списаны денежные средства в размере 9999.00 руб. и 10 000.00 руб. соответственно. 24.05.2014 в 5:44 карта была заблокирована по инициативе банка по подозрению в компрометации. О всех трёх операциях мне пришли SMS-уведомления с номера 900. 24.05.2014 мною был сделан звонок в call-центр Сбербанка с заявлением о мошеннических действиях с банковской картой. 24.05.2014 мною было подано заявление о мошенничестве с банковской картой в отделение Сбербанка №9038/01151 по адресу ул. Веерная, 3. Заявление было написано на «фирменном» бланке Сбербанка. Ответа на данное заявление не поступило. 26.05.2014 в отделении Сбербанка №9038/01748 по адресу ул. Сущевская, 20 повторно было написано заявление о мошеннических действиях. Ответ на данное заявление меня не удовлетворил. Банк отказывается возвращать денежные средства, ссылаясь на свои внутренние регламенты.

10.06.14 было ещё раз написано заявление о мошенничестве с указанием норм ФЗ-161, которые нарушает Сбербанк. Ответ на данное заявление меня не удовлетворил. Данный ответ фактически полностью совпадал в предыдущим ответом Сбербанка. В ответе никак не отражено нарушение банком норм ФЗ-161, указанные мной в заявлении.

Так же обращаю внимание на «особенности» общения с сотрудниками Сбербанка:
1. Сотрудники Сбербанка №9038/01748 уклоняются от приёма заявлений, ссылаясь, например, на то что мне будет дан точно такой же ответ, как был дан ранее.
2. Сотрудники Сбербанка заявили, что все ссылки на Федеральный закон, указанные мной в заявлениях, будут проигнорированы банком, если я не включу в заявление соответствующие выдержки из закона.
3. В обоих отделениях (№9038/01151, №9038/0174 при приёме заявления мне неоднократно было сказано, что банк возвращать указанные средства не будет.

Логичные следующие шаги с моей стороны: заявление в Прокуратуру и РосПотребНадзор на действия банка.

Для справки привожу выдержку из ФЗ-161 (статья 9 часть 11, 12):
Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа
11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по пере-воду денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Вступление в силу положений ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Вступление в силу положений ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

С 1 января 2014 вступают в силу отдельные положения статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая обязывает Банк информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронных средств платежа.

Данные изменения в законодательстве призваны повысить безопасность расчетов с использованием банковских карт и систем дистанционного обслуживания.
Банк будет информировать вас о каждой операции, совершенной в системе дистанционного обслуживания и с использованием вашей банковской карты.
Напоминаем, что клиент обязан предоставить Банку достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения – своевременно предоставить обновленные контактные данные.
Просим вас предоставить в Банк Ваши актуальные контактные данные, которые будут использованы для информирования вас об операциях с использованием электронного средства платежа. Обновить контактные данные Вы можете обратившись в любое удобное для вас отделение Банка.

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: последняя редакция

Национальная платежная система создана для поддержания национальной безопасности. Также она необходима для осуществления платежей, без использования иностранных сервисов. Она создана для обеспечения безотказного проведения расчетов по пластиковым картам. Весь процесс проведения денежных транзакций регулируется ФЗ № 161.

Описание закона

Работники Государственной Думы 14 июня 2011 года приняли ФЗ «О национальной платежной системе». 22 июня того же года, закон был одобрен Советом Федерации. И в законную силу вступил 27 июня.

161 ФЗ регламентирует бесперебойность проведения денежных транзакций через пластиковые карты. Предметом регулирования являются правовые и организационные основы национальной платежной системы (НПС). Законопроект также контролирует:

  • порядок предоставления услуг;
  • проводит реализацию перевода денежных средств с помощью национальной электронной платежной системы;
  • осуществляемые действия субъектов НПС;
  • выполнение законодательных требований по функционированию национальных платежных систем;
  • процедуру по осуществлению надзора.
  • Глава 1 заключает в себе общие положения закона — основные понятия, предмет регулирования и т.д.;
  • Глава 2 указывает на порядок действий при оказании платежных услуг;
  • Глава 3 содержит требования, предъявляемые к действиям субъектов национальной платежной системы;
  • Глава 4 закона № 161 характеризует перечень требований, которые необходимо выполнять для исправной работы платежной системы;
  • Глава 4.1 указывает на нюансы работы национальной системы платежных карт (НСПК);
  • Глава 5 содержит требования проведения контролирования и надзора за НПС;
  • Глава 6 оформлена из заключительных положений законодательного акта № 161.

В ФЗ № 161 в 11 статье указаны субъекты НПС, которые осуществляют бесперебойность работы системы. В качестве субъектов выступают:

  • Банк России;
  • Кредитные учреждения, которые вправе осуществлять электронные переводы денег;
  • Корпорация «Внешэкономбанк».

По Федеральному Закону, всю национальную платежную систему составляют операторы по осуществлению денежных транзакций по всей территории России. Настоящий закон обязывает операторов услуг эксплуатировать национальную платежную систему только в пределах РФ. Это свидетельствует о том, что информация о платежах, проводимых в России, не должна передаваться за границу.

ФЗ «О национальной платежной системе» содержит множество аспектов по использованию и применению электронных переводов. Чтобы детально изучить все нюансы НПС, можно скачать весь закон в последней редакции по ссылке.

Последние изменения, внесенные в 161 ФЗ

Все законы требуют пересмотра и внесения изменений, поправок и дополнений. Необходимы такие действия для уточнения некоторых нюансов в законодательстве. В закон о платежной системе РФ нередко вносились изменения. Последняя редакция закона приходится на 1 мая 2017 года. Внесенное дополнение в закон вступило в силу 5 мая того же года. Поправки были внесены на основании ФЗ №59. Изменения коснулись 3 главы.

Статья 19.1 закона 161

В ФЗ №161 ввели дополнение в виде ст. 19.1. Суть нововведения гласит об особенностях проведения трансграничных переводов денежных средств, когда иностранное государство ввело запреты. Для правильного исполнения пунктов настоящей статьи ведется контроль. Критерии проведения контроля указаны в ст 19.1 п 5, осуществляется надзор в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. Указанные стандарты должны быть признанными на территории России.

Данная статья регламентирует нормативно-правовое регулирование взаимоотношений в НПС:

  • закон об электронных платежах основывается на Конституции России и на международных контрактах;
  • Правительство РФ вправе принимать нормативно правовые акты для регулирования НПС;
  • Центральный банк РФ вправе принимать нормативные акты для регулирования отношений в национальной платежной системе.

При последней редакции внесенные изменения в 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 2 статьи не коснулись.

Данная статья характеризует процедуру эксплуатации электронных платежных средств:

  • эксплуатация средств платежа начинается с подписания соответствующего договора;
  • оператор вправе выдать клиенту отказ в заключении контракта;
  • диспетчер обязан проинформировать клиента о пользовании электронной системой;
  • ч 4 ст 9 ФЗ 161 гласит — оператор должен сообщать клиенту обо всех проводимых операциях;
  • диспетчер предоставляет клиенту данные об использовании его средств без его согласия;
  • оператор фиксирует все клиентские уведомления;
  • согласно положениям контракта, операторы предоставляют всю запрашиваемую клиентом информацию об его электронном средстве платежа;
  • часть 8 ст 9 ФЗ 161 регламентирует рассмотрение возникающих споров на основании поданного заявления;
  • пользование услугами НПС может быть приостановлено по запросу клиента или по инициативе диспетчера;
  • если пластиковая карта утеряна, то она подлежит восстановлению на основании поданного заявления;
  • по закону, если диспетчер не сообщает клиенту информацию о проводимых денежных транзакциях, то он обязан возместить сумму перевода.

Настоящий закон создан для усовершенствования работы НПС.

Ответственность оператора за защищенность платежной системы

Развитие информационных технологий, а также рост количества и качества лиц, злоупотребляющих своими знаниями и способностями в сфере использования платежных систем, влияют на постоянно увеличивающийся объем мошенничества, связанного с незаконным использованием платежных карт (незаконное изготовление дубликатов платежных карт, незаконное снятие денежных средств). Все это стимулирует законодателя к принятию мер по защите платежной системы.

Понятия «национальной платежной системы» и «оператора платежной системы» закреплены соответственно в статьях 3 и 4 Федерального Закона № 161 «О национальной платежной системе» (далее «ФЗ — 161»): «национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)», «оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств».

На сегодняшний день, бремя доказывания списания денежных средств со счета потребителя помимо его воли, лежит на владельце платежной карты, что подтверждается судебной практикой, например Кассационным определением Санкт-Петербургского городского суда от 23 июня 2011 г. № 33-9455/2011, Определением Московского областного суда от 12 апреля 2011 г. № 33-6251.Однако с 1 января 2014 года ситуация должна значительно измениться в связи со вступлением в силу ряда положений Федерального Закона № 161 «О национальной платежной системе». В ч. 12 ст. 9 ФЗ – 161, которая вступит в законную силу 01 января 2014, установлена обязанность оператора платежной системы, через которую осуществляется перевод денежных средств, возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Хотя согласно «Ответам на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее «Информация ЦБ») такая обязанность заявлена как безусловная, но в ч. 14 ст. 9 ФЗ-161 указано, что для её возникновения клиент должен направить уведомление оператору не позднее дня, следующего за получением от банка информации о совершении такого платежа. Если же оператор не исполняет обязательство, предусмотренное в ч. 4 ст. 9 ФЗ-№161, то возмещение является безусловным.

Вступающие в силу положения ФЗ о «Национальной платежной системе» значительно сократят и сроки возврата похищенных с их счетов денежных средств (30 дней для операций в пределах России и 60 дней по трансграничным переводам).

Операторы платежных систем уже усмотрели чрезмерность вступающих с 01 января 2014 года мер, и в своем вопросе, опубликованном в Информации ЦБ, просили отменить такую жесткую меру, как возврат списанных средств клиента, выбывших со счета без его согласия. Такое желание мотивировано опасением столкнуться со злоупотреблениями со стороны клиентов.

Однако рассматриваемые изменения являются продолжением законодательной имплементации доктрины слабой стороны, выработанной Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, где была выявлена конституционная потребность в защите граждан, как экономически слабой стороны в правоотношениях с кредитной организацией.

С другой стороны нельзя не подчеркнуть и выгоду для операторов платежных систем. Теперь держатели банковских карт, других средств платежей смогут больше доверять таковым, что приведет к их распространению как среди клиентов-потребителей, так и в сфере услуг, оказываемых для них.

С другой стороны, комментируемые изменения значительно повысят заинтересованность операторов в обеспечении максимально возможного уровня безопасности в использовании платежных систем. Таким образом, кредитные организации начнут имплементировать способы аутентификации, позволяющие с большей точностью идентифицировать владельца платежной карты при проведении платежей, с целью минимизировать собственные риски.

Также операторы смогут отказывать в заключении договоров на обслуживание, что является способом обеспечения недопущения злоупотреблений.

Стоит отметить, что в «Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ЦБ отмечает, что возможность внесения изменений в статью 9 ФЗ-161 в части снижения уровня ответственности банков может быть рассмотрена только после анализа результатов реализации обсуждаемой нормы.

Необходимо отметить, что в части ответственности оператора за защищенность платежной системы, законодательное закрепление ответственности операторов соответствует сложившейся за последние годы судебной практике (в том числе указанной ранее). Кроме того, закрепление ответственности операторов соответствует мировой практике регулирования рынка платежных услуг.

Ввиду того, что рассматриваемые меры приведут к повышению уровня безопасности, распространенность использования платежных карт возрастет, что благоприятно отразится на количестве агентов, принимающих к оплате электронные средства платежа.