Развод кредитные карты

Оглавление:

Раздел долга по кредитной карте при разводе

Имущество и нажитые супругами в период брака долги подлежат разделу при соответствующем желании мужа или жены. При этом у деления общих обязательств есть свои особенности. О них на всякий случай стоит знать всем, кто состоит в браке или только планирует в него вступить. Особенно это относится к таким актуальным вопросам, как раздел долга по кредитной карте при разводе или раздел кредитной машины при разводе.

Стандартная практика раздела кредитов

Обычно все долги делятся по общему правилу семейно-правовых норм. Это означает, что оформленные в период официальных брачных отношений кредиты, по которым не было заявлено письменного протеста одного из супругов, считаются общим долгом и подлежат разделу. Однако с займами, полученными еще до брака либо оформленными одним из супругов без согласия второго, не все так однозначно. Их можно признать общими только в том случае, если будет достоверно известно, что заемные средства были полностью потрачены на семейные нужды. Это указано в соответствующем Постановлении Верховного Суда от 05.11.1998 (пункт 15).

Особенности раздела карточного кредита

Чтобы долг по платежной карте без дополнительных условий подлежал разделу, он должен быть признан общим, т.е. необходимо, чтобы он соответствовал двум требованиям:

  • оформление в период брака;
  • отсутствие возражений второго супруга по поводу получения кредита.

При оформлении такого займа до брака он может быть признан общим в случае его расходования на семейные нужды. Обычно доказать этот факт возможно при оформлении кредита на большую сумму. Цели получения и факт расходования незначительного по сумме кредитного лимита, как правило, подтвердить проблематично. А значит и разделить такой заем вряд ли получится.

Раздел кредита по карте, оформленного до брака

При необходимости разделить заем, полученный в виде перечисления средств на платежную карту до регистрации отношений, следует учесть такую информацию:

  1. Для раздела подобного кредита необходимо согласие на это обоих супругов.
  2. При возможности договориться с бывшим супругом или супругой кредит можно разделить путем заключения соглашения о разделе имущества (долгов) либо включения соответствующих условий в брачный контракт.
  3. В случае отсутствия согласия обоих супругов на признание долгов общими целесообразно обратиться в суд. Этот стоит делать при наличии доказательств расходования заемных средств на общие нужды. В противном случае суд не признает такой долг общим.

Раздел кредита по карте, о котором второй супруг не знал

В ситуации, когда одному из супругов не было известно о долгах второго супруга, разделить кредит возможно таким образом:

  • супруги обращаются по вопросу раздела долга в суд, и решение принимается соответствующими органами в процессе судебного разбирательства;
  • в суде заемщик может доказать, что деньги были потрачены на улучшение благосостояния семьи;
  • суд на основании полученной информации признает долг общим и подлежащим разделу.

Раздел кредита по карте, если супруги официально продолжают состоять в браке, но живут отдельно

При определении правовой необходимости раздела займов по кредитной карте в зависимости от совместного или раздельного проживания супругов суд руководствуется общими принципами раздела имущества (аналогичными, например, правилам для раздела вкладов при разводе). Таким образом, кредит по карте в случае, если фактически супруги прекратили брачные отношения, может быть признан:

  • Личным согласно ст. 38 СК РФ (ч. 4). Для этого достаточно подтвердить факт раздельного проживания и отсутствия между супругами как семейных отношений, так и ведения совместного хозяйства. Разделить такой долг будет невозможно, если кто-либо из супругов сможет предъявить доказательства в подтверждение этой ситуации.
  • Общим в соответствии со статьей 34 СК РФ (ч. 1). В случае невозможности или нежелания доказать прекращение семейных отношений долг будет считаться общим и подлежащим разделу как совместно приобретенный согласно статье 39 СК РФ (ч. 3).

Практические советы по разделу карточного кредита

Чтобы упростить раздел кредита по карте при разводе, можно:

  1. С перспективой на будущее включить соответствующий пункт в брачный контракт;
  2. При актуальной необходимости разделить имеющийся кредит:
    • заключить соглашение о разделе имущества (в том числе долгов) либо брачный договор, касающийся уже действующих имущественных отношений;
    • при отсутствии согласия между супругами в решении вопроса по разделу долга обратиться в суд.

долги по кредитным картам супругга

Согласно положениям Гражданского кодекса:

3. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Согласно положениям Семейного кодеска:

3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Из изложенной нормы закона следует, что если денежные средства, полученные мужем дочери по кредиту не были израсходованны на общие, семейные нужды, то по этим долгам он отвечает самостоятельно и часть этих долгов не может быть переложенна на Вашу дочь. При этом муж Вашей дочери отвечает по свои долгам принадлежащим ему имуществом, а также долей в совмсестно нажитом имуществе, которая причитается ему при разводе.

С уважением, Алексей.

Считаю, что ее обязательства могут составить 5% т. к. скорее всего деньги он брал на квартиру

Пока кредитные организации не обратились в суд или не передали задолженность коллекторам, пусть она подарит Вам принадлежащее ей имущество.

Кредитные карты при разводе

Выбор категории

Как разделить долги по потребительским кредитам после развода?

Добрый день. Подскажите, пожалуйста, как быть в подобной ситуации. Находясь в браке муж с женой оформляют кредитную карту на жену, тратят эти деньги вместе (еда, коммунальные платежи, прочее). Потом супруг оформляет на себя кредит и покупает себе . Показать полностью

Разделят ли при разводе кредиты, взятые в браке?

ДОБРЫЙ ДЕНЬ! Мой вопрос заключается в том что, я развожусь с мужем, подала заявление на развод и одновременно в суд. Муж хочет выйти со встречным иском о разделение кредитов взятых в браке по палам, все кредиты были взяты на автомобиль, и так же у . Показать полностью

Есть вопрос к юристу?

Может ли муж потребовать с меня выплату половины суммы долга по кредитной карте при разводе?

здравствуйте.у меня вопрос по семейным делам. до брака мой муж взял кредитную карту для подготовки к свадьбе.(купил себе костюм, маме платье и т.д.) это было в 2013 году.про карту я лично узнала намного позже.за время нашего брака он ей активно . Показать полностью

Раздел кредитных обязательств при разводе, если официальный заработок мужа очень низкий

Добрый день. Вечная тема — развод. Обьективно за 10 лет совместного проживания из них 7 в законном браке. Ни одно обещание и данное слово не было мужем исполнено. Совместных детей нет, но воспитывал мою дочь, казалось как свою. При озвучивание . Показать полностью

Можно ли после развода подать на раздел кредитного долга?

Здравствуйте! В разводе уже три месяца.Состоя в браке брал кредитную карту.После развода жена отказалась помогать в погашении карты. Могу ли я уже после развода подать на раздел кредитного долга? Совместных детей нет,она имеет сына 7 лет.

Раздел имущества и кредитных карт

Здравствуйте. Предстоит раздел имущества и кредитных обязательств по картам, одна из которых взята в браке, вторая во время совместного проживания до брака. Юристы меня убеждают, что нужно доказать, что траты с кредитных карт шли на нужды семьи, в . Показать полностью

Будет ли разделен долг по кредитной карте, при разделе имущества после развода?

добрый день! в период брака в 2012 году на меня была оформлена кредитная карта, супруг знал о ней но в договоре не был указан созаемщиком. — в течении 3 лет периодически электронно я рассчитывалась картой в магазинах продуктовой, платила . Показать полностью

Как разделить долги по кредитным картам

Добрый вечер! Как делятся долги по кредитным картам при разводе, оформленным на одного из супругов только по паспорту? Есть ли какое-либо основание обязать второго супруга погасить половину кредитов, при условии, что он заявляет, что был не в курсе? . Показать полностью

Как правильно подавать на развод, если есть имущество и кредиты?

Здравствуйте! Собираюсь подать на развод после того как узнал об измене жены и ещё для любовника набралась 300т.р. долгов и 60т.р. кредитную карту, есть свидетели. Квартира и один гараж оформлен на меня, а другой гараж оформлен на неё но на меня . Показать полностью

Раздел кредита после развода

Еще находясь в браке я взяла две кредитных карты на свое имя. Муж ою этом не знал. Спустя год мы развелись. Я платила банкам. Но спустя какое то время из за ыинансовых трудностей я перестала платить и уже пол года идет просрочка. Могу я сейчас . Показать полностью

Раздел кредитов

Могу ли я разделить выплату кредитов на двоих после развода.так как кредиты оформлялись на меня и сумма ежемесячного платежа больше чем я получаю.?и что для этого нужно

Кредиты при разводе

Здравствуйте, вопрос касательно раздела имущества при разводе. Делятся ли потребительские кредиты и кредитные карты, зарегистрированные на одного из супругов? Если да, то каким образом оповещается банк, в котором взят кредит?

Могут ли разделить выплаты по кредитным картам мужа,при разводе?

Здравствуйте,подскажите пожалуйста,я подала на развод и съехала от мужа,две недели живем отдельно,в браке при совместном проживании муж брал кредитные карты о которых я даже не знала,кредитные карты не уходили на нужды семьи,содержание семьи было . Показать полностью

Как происходит раздел долгов между супругами при разводе?

Добрый день. Вопрос о долгах по кредитам при разводе. Помогите разобраться с ситуацией. Первая жена моего мужа (с даты развода прошло 2 года) грозиться подать на него в суд с требованием взыскания суммы кредита, взятого ей в момент брака. При . Показать полностью

Раздел кредитной машины при разводе

Добрый день! В данный момент я развожусь с женой. Жены подала иск на раздел имущества, конкретно автомобиля. Автомобиль Opel Astra 2008 г.в. был куплен до брака в кредит. Банк ВТБ 24. Кредит выплачивался частично до брака, частично в браке. . Показать полностью

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,
чем искать решение!

if you travel…

походные истории, описания мест, отчеты, байки, мысли о туризме

Главное меню

Навигация по записям

Кредитные карты: за и против. Отзывы картовладельца

Последние три года я регулярно прибегаю к помощи кредитной карты. В процессе пользования я обнаружил, что многие люди имеют весьма смутное представление о том, что такое кредитная карта и как ею пользоваться. Где-то в половине случаев граждане, не разобравшись, шарахаются от нее, как от потенциальной долговой ямы, хотя при разумном использовании кредитная карта может оказаться чрезвычайно полезным инструментом. В связи с этим я хочу высказать свое мнение и привести несколько историй из опыта пользования этим банковским продуктом.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта – это банковский продукт, по сути являющийся краткосрочным кредитом с возможностью беспроцентного погашения в определенные сроки.
Физическое его воплощение – пластиковая карта одной из платежных систем (Visa или Mastercard), визуально ничем не отличающаяся от обычной дебетовой карты.

Кредитный лимит, т.е. какую максимальную сумму можно взять по карте, устанавливает банк при выдаче.

Ключевым понятием в теме кредитных карт является беспроцентный период (grace period) – срок, в течение которого кредит может быть погашен без каких-либо издержек с вашей стороны. С ним все немного запутано, поэтому именно на этом вопросе мы далее остановимся подробнее.

Зачем мне нужна кредитная карта: моменты из личного опыта

Кредитная карта Mastercard gold была выдана мне в рамках рекламной акции Сбера. Стоимость обслуживания ее достаточно высока (около 3000 рублей в год), поэтому на столь щедрый подарок Сбербанка я согласился исключительно благодаря тому, что по акции первые три года – бесплатно. Разумеется, когда карта будет истекать, я её аннулирую, ибо 3000 в год – слишком роскошная плата за предоставляемые удобства. Кредитный лимит мне поставили сначала 40000 р., а потом, видимо, за хорошее поведение, подняли до 50000.

Итак, наличие кредитной карты гарантирует мне в случае необходимости возможность совершить покупку в пределах моего кредитного лимита. Острая необходимость в подобном возникает нечасто, но когда возникает… Приведу несколько примеров.

На дворе декабрь 2011 года. Принято достаточно спонтанное решение ехать в Армению. Изучение возможных маршрутов показывает, что путь один – на самолете от Ростова-на-Дону. Захожу на aviasales.ru, где находятся билеты на нужные даты.

Итого на двух человек необходимо: 2 билета на самолет в оба конца по 11000 рублей и 4 билета Тамбов-РнД по 800 рублей. Почти 25000 рублей мне необходимы прямо сейчас, в 11 вечера! Необходимы как можно быстрее, потому что, кто знает, как раскупаются те дешевые авиабилеты, быть может, завтра их уже не будет?

И вот под звук фанфар я достаю кредитную карту и через 20 минут у меня на столе лежат распечатанные бланки свежекупленных билетов на самолет и поезд!

Или другой случай. Железнодорожные билеты на южные поезда в сезон разбираются как горячие пирожки, это все мы знаем. Если не позаботиться о покупке ровно за 45 дней, то совершенно не факт, что билеты будут взяты на удобные места, а если едет группа, не окажутся в разных концах вагона или, вообще, в разных вагонах. И вот приближается время Ч-45, нужно прямо сейчас централизованно брать билеты на 8 человек. А это тоже немаленькие деньги, что-то под 20000 рублей, которых у меня, естественно, нет. Захожу на сайт РЖД.

Под звук фанфар достается кредитка… ну, дальше вы сами догадались.

Ну, и третий случай, тоже показательный. Армения, вечер, горнолыжный курорт в несезон. Мне срочно нужна куртка, штаны и перчатки, иначе завтра к концу трассы доедет мой обледенелый труп и разобьется со звоном на мелкие кусочки. Цена всего этого добра – 50000 драм. Армянских денег к этому времени у меня уже не остается. Поменять рубли здесь негде. И вот девочка достает POS-терминал и с робкой надеждой в голосе говорит, что они принимают карточки… Под звук фанфар…

Теперь представьте, что кредитной карты у меня нет. Это значит, надо заранее носиться, собирая деньги со всех участников (т.е. как-то с ними физически пересекаться), закидывать собранное на карту (т.е. ехать в банк или банкомат с cash-in), лихорадочно искать обменник/частного менялу-хапугу… А если все надо сделать в какое-нибудь особо неудачное время, типа вечера субботы? В любом случае, обеспечены огромные потери времени и нервов.

Плюсы кредитной карты

Кредитная карта дает некую краткосрочную финансовую уверенность и во многих случаях избавляет от беготни и нервотрепки. Имея ее в кармане, я знаю, что при необходимости я в любой момент могу совершить покупку в пределах моего кредитного лимита независимо от того, сколько у меня в кошельке наличных денег и какая сумма у меня на дебетовой карте (а на ней, как раз, обычно бывает пусто).

Из этого проистекает еще один важный плюс: психологический момент. Т.е. ты можешь не иметь денег, но если что, они у тебя, все-таки, есть.

Банки любят поощрять пользователей своих пластиковых карт и периодически устраивают всякие акции, как-то, «Спасибо от Сбербанка», когда некоторый процент от потраченных по карте сумм накапливается в бонусные баллы, за которые потом можно что-то приобрести в определенных магазинах. Вариаций бонусных предложений у различных банков существует великое множество, например, можно иногда заполучить бесплатные авиабилеты. Этой очень обширной теме посвящается отдельная статья.

Ну, и еще один интересный плюс. Представьте себе, что у вас в банке находится счет, и с банком что-то случается. Вы идете пятнами, потеете, бежите выяснять подробности, возможности по истребованию вклада и использования государственной программы страхования.

А теперь, представьте, что у вас там кредитка. Да хоть он лопнет, этот банк, вы ничего не потеряете.

Минусы кредитной карты

К сожалению, долги надо отдавать. С этим сложно смириться, но та приятная сумма, что лежит на карте и называется «кредитный лимит» — это вовсе не ваши деньги! И об этом нужно помнить всегда.

Обслуживание карты стоит денег. В зависимости от вида кредитки эта сумма может варьироваться от 700 до 3000 рублей в год. Здесь очень кстати бывают разные акции, когда банки не берут плату за обслуживание первые 1-3 года, лишь бы вы оформили карту именно у них. Этим можно пользоваться, а по истечении срока карту можно просто закрыть.

За снятие наличных денег с кредитной карты, как правило, взымается совершенно драконовская комиссия. В моем случае – 3% от снимаемой суммы, но не менее 200 рублей. Т.е., снял 100 рублей, заплатил за снятие 200.

В принципе, у этого есть объяснение. Ведь что я подумал, как только впервые увидел рекламу «300000 на 55 дней без процентов»? Ясна как день схема: снимаю 300000 наличкой, кладу на счет под проценты, через месяц снимаю обратно и гашу кредит, проценты за месяц у меня в кармане. Вот, чтоб такого не было и придумана комиссия за снятие наличных.

Если не уследить за сроками погашения задолженности, то на потраченные деньги начнут расти проценты, и сумма из беспроцентного кредита превратится в самый обыкновенный кредит, причем с далеко не самыми выгодными условиями.

Как правильно гасить долг по кредитной карте?

А теперь остановимся подробнее на теме беспроцентного периода. В рекламе, обычно, указывается его максимальное значение. Например, в моем случае, это 50 дней. Но есть нюансы, причем, у разных банков немного разные. Я приведу две схемы, одна для карты MasterCard Gold Сбарбанка, другая — для MasterCard World AirBonus банка «Авангард».

Дело в том, что эти 50 дней состоят из 20 дней после расчетной даты плюс количество дней, оставшихся до расчетной даты от данного момента.

Расчетная дата назначается банком при выдаче карты.

Рассмотрим на примере. Пусть расчетная дата – 10 число.

Я совершаю покупку 11 числа.

Отсчет 20 дней пойдет только со следующего 10 числа, т.е., через месяц. Таким образом, для беспроцентного погашения я имею срок до 10 числа следующего месяца плюс еще 20 дней, итого, долг должен быть закрыт до 30 числа следующего месяца, а суммарно беспроцентный период составляет обещанные в рекламе 50 дней.

Я совершаю покупку 8 числа.

Отсчет 20 дней начинается через 2 дня, и задолженность должна быть погашена до 30 числа текущего месяца! Беспроцентный период составляет в этом случае 22 дня, вместо 50.

Возможна также еще одна скользкая ситуация, когда беспроцентные 20 дней после расчетной даты уже пошли, и мы совершаем очередную покупку, не закрыв долг прошедшего периода. Эта покупка идет уже на следующий период и ее стоимость не обязательно возмещать в ближайшие 20 дней.

Например, я совершаю покупку на 1000 рублей 8 числа и покупку на 2000 рублей 12 числа. Это значит, что 1000 рублей я должен погасить до 30 числа текущего месяца, а 2000 рублей – до 30 числа следующего месяца, хотя суммарный долг по карте будет составлять 3000. Все это было б не так сложно, если б не было так легко запутаться во всех этих числах и датах.

Поэтому я следую одному универсальному правилу, позволяющему ни во что не вникать и гарантированно не попадать на проценты.

Один раз в месяц, но не позднее 20 дней от расчетной даты я захожу в банк-онлайн и гашу всю задолженность по кредитной карте, не разбираясь, какая ее часть возникла в прошлом периоде, а какая – в текущем.

Банк «Авангард»

Банк «Авангард» сделал проще и прозрачнее. Судите сами. Универсальное правило погашения долга по карте для банка «Авангард» сводится к элементарной формуле:

Долг должен быть погашен до 20 числа следующего месяца. ВСЁ!

Что может быть проще? Возможности запутаться в сроках погашения, таким образом, практически сведены к нулю, т.к. нет необходимости помнить свою индивидуальную расчетную дату. Хотя, по сути, это то же, что и у Сбербанка, за тем лишь исключинием, что для всех клиентов расчетная дата установлена на 1 число.

Меры предосторожноси при пользовании кредитной картой

ПИН-код. Как-то одна наша сотрудница решила аннулировать свою кредитку. Она завернула карточку в ПИН-конвертик и собралась вечером сходить в банк. Но именно в этот день она ухитрилась потерять кошелек. К тому времени, как до нее дошло, что карточку надо заблокировать, неизвестный гражданин, не растерявшись, снял с нее наличкой все 40000 лимита. Неизвестного гражданина, разумеется, не нашли, а сотрудница потом долго выплачивала должок.

И вот я даже не знаю, стоит выводить из этого случая какую-то мораль, или на счет ПИН-кода все всё и так поняли?

Списки одноразовых паролей и данные для доступа в банк-онлайн. Если эта информация хранится рядом с карточкой, скажем, чеки вложены в тот же кошелек – жди беды. Если информация попадет в руки к недоброжелателю, он сможет совершить онлайн массу покупок на ваши деньги. В связи с этим, когда есть возможность, я настоятельно рекомендую пользоваться при совершении онлайн-операций не одноразовыми паролями, а SMS-подтверждением. Однако, палка о двух концах. Как вы, наверное, догадались, возможность принять SMS есть не всегда, поэтому чек с одноразовыми паролями, все-таки, стоит иметь при себе. Только пусть он лежит не в кошельке.

Блокируйте карту. Если возникли подозрения, что карта утеряна, либо скомпрометирована – звоните в банк и блокируйте немедленно. Соответствующий телефон банка желательно помнить наизусть (обычно, эти телефоны бывают достаточно легко запоминающимися, как-то у Сбербанка: 8-800-555555-0).

Помните контрольную информацию. Контрольная информация – это секретное слово, позволяющее оператору банковского колл-центра вас проидентифицировать без огромного количества наводящих вопросов. Это слово вы назначаете сами при оформлении карты, либо его назначают за вас. Во втором случае, при получении карты нужно его выяснить, оно не всегда фигурирует в документах.

Можно ли совершить покупку по кредитной карте, не вводя ПИН-код и пароль?

По идее – нельзя, но, к сожалению, в некоторых случаях, все-таки можно. По крайней мере, у Сбербанка. Дело в том, что иногда POS-терминалы требуют ввод ПИН-кода, а иногда списание происходит без него.

Во втором случае продавец предлагает вам подписать чек. Однако случаи, когда продавец при этом просил бы паспорт и сличал бы подпись или иным образом выяснял личность плательщика – единичны.

Что касается онлайн-покупок. Не смотря на то, что, обычно, при осуществлении платежа вас переадресуют на систему аутентификации банка, которая требует ввода одноразового пароля, несколько раз из-за неведомых глюков системы мне удавалось совершать онлайн покупки по моей кредитной карте, ничего не вводя, кроме данных, написанных на самой карте. Таким образом, будь на моем месте злоумышленник…

Итак, подведем итоги.

Кредитная карта – чрезвычайно полезный инструмент, который может буквально стать спасением в финансово-безвыходной ситуации. Однако не стоит возлагать на нее все надежды. Наличие в кармане кредитки не отменяет необходимости иметь наличные деньги, особенно это касается дальних путешествий.

При пользовании кредитной картой нужно быть осторожным, соблюдая определенные правила техники безопасности.

Кредитные карты: за и против. Отзывы картовладельца : 9 комментариев

Про наличку у многих банков есть еще такой нюанс — при снятии настоящих денег в банкомате, помимо комисси, вообще нет льготного периода — проценты капают сразу, на весь срок.

Тыжлешый! Вот, хапуги-то!

Здравствуйте всем. Кого интересует снятие денег с кредитки без комиссии и с любых других платежных систем например киви Яндекс деньги и т.д пишите на электронную почту [email protected] есть проверенный способ. Гарантия 100% проверенный способ. Без мошенничества. Не куда не надо бегать. Я вам расскажу и вы сами все сделайте не выходя из дома.

Вот как-то не вызывает доверия сообщение, содержащее такое количество ошибок. Вот никак. Но оставлю здесь, думаю, вреда от него не будет.

Саша, привет! Полностью согласна и со статьей и с комментарием. Я пользуюсь кредиткой Ситибанка уже лет 6 и могу ответственно заявить: я не смогла бы объехать полмира, не будь у меня этого кусочка пластика.
Ты упомянул о бонусах вскользь. Между тем, это тоже весомый аргумент «за». Например, я благодаря этим бонусам трижды летала в Европу абсолютно бесплатно. Кроме того, при оплате покупок и услуг картой часто предоставляются ощутимые скидки или кэш бэк. Есть и другие привилегии.
Минусы, конечно, тоже есть. Первые годы я благоразумно пользовалась льготным периодом, не платила проценты и жила припеваючи. Но с годами бдительность притупилась, я все тратила и тратила, а банк все увеличивал и увеличивал мне кредитный лимит, и вот результат: в прошлом месяце я заплатила одних процентов 5 тыс. руб. Будьте внимательны, не повторяйте моих ошибок :))

Очень подробный и обстоятельный трактат о пользе для здоровья кредитных карт и их побочных эффектах для страдающих амнезией на отдавание долгов. Благодарю, доктор, за полезные рекомендации!

ru_fraud

Мошенничество, обман, воровство, угон.

Кредитками, которые когда-то считались роскошью, сейчас никого не удивишь — сейчас их выпущено в Росии около 150 миллионов, и почти каждый хоть иногда пользуется этим инструментом. К сожалению, очень многие не представляют, как это работает, и как пользоваться карточкой с минимальными потерями или даже с выгодой для себя.

Нет, я не работаю в банке, никак не связан с этой кухней, просто я любопытен и стараюсь знать, как работают инструменты, которыми пользуюсь, так что если, к примеру, грамотные банкиры увидят ошибки в тексте — пусть нещадно поправляют. Читая разные околобанковские форумы, часто наталкиваюсь на отзывы «банк ххх — мошенник, ворует», хотя в итоге оказывается, что виноват не банк, а финансово неграмотный юзер. Не-не-не, банки тоже бывают хороши, недоговаривая в рекламе, настойчиво пытаясь подписать на дополнительные сомнительные услуги (страховки, например), но с этим сложно бороться — обычно все формальные требования соблюдены, в договоре всё указано, пусть и шрифтом «мечта окулиста», надо только вовремя отказываться от ненужного и перепроверять, не подключил ли ретивый сотрудник втихаря.

Итак, у вас есть кредитная карточка (в этом посте речь будет именно о кредитных, а не о дебетовых картах). Как ее можно эксплуатировать с минимумом потерь?

Самое главное — кредитная карта не предназначена для снятия налички, за снятие наличных большинство банков ставят заградительный тариф в 3-5 процентов от суммы снятия, так что о походах к банкомату сразу забываем. Банку выгодно «целевое» использование карты как инструмента оплаты, с этого он имеет маленький гешефт (торговая точка обычно платит с каждой операции по карте 1,5-3 процента, которые каким-то образом потом распределеяются между банком-эмитентом, выпустившим вашу карту, банком-эквайером, обслуживающим торговую точкой и самой платежной системой), так что тарифами он подталкивает клиента к удобному поведению.

Второе по важности — погашение задолженности. Кредитная карта отличается от «обычного» кредита тем, что долг может постоянно меняться. Когда ты берешь кредит, всё предельно просто — есть сумма, выдаваемая на руки, либо сразу перечисляемая продавцу, если это автокредит или ипотека, есть график платежей, в большинстве случаев аннуитетный, равными платежами. Каждый месяц отправляешь в банк фиксированную сумму, долг постепенно уменьшается. С кредитными картами всё немного сложнее — есть кредитный лимит, которым ты можешь распоряжаться в удобном тебе режиме, и тут-то появляется шанс всё запороть. Можешь сразу купить бааальшой телевизор и сапоги, а потом долго расплачиваться, можешь купить, через месяц погасить долг — и снова купить что-то. Тут есть одна проблема, которая у неграмотных пользователь вызывает когнитивный диссонанс — «минимальный платеж». Негодований «я получил карточку, снял с нее 100 тысяч, плачу каждый месяц по 2 тысячи, а долг не уменьшается» очень много. Некоторые банки, видимо, ориентируясь как раз на людей, не дружных с калькулятором, ставят порог минимального платежа в 4-5 процентов от задолженности, загоняя непонимающего клиента в яму, потому что бОльшая часть минимального платежа пойдет на оплату процентов, практически не снижая долг (обычно такие «щедрые» банки имеют процент по карте в районе 50%годовых, итого, внесли мы 5 тысяч при долге в 100, 4 из пяти ушли на проценты, а 1 на погашение долга). Некоторые банки, видимо, ориентирующиеся на более грамотных и ответственных клиентов, ставят минимальный платеж «10% от суммы долга+полная сумма комиссий и процентов» — к примеру, долг по карте 100 тысяч, мы должны внеси как минимум 10 тысяч и проценты за прошедший с прошлого платежа период (предположим, прошлый платеж был ровно месяц назад — значит, 100*процентная_ставка/12), в сумме будет порядка 12-14 процентов от долга. Мораль проста — чем бОльшими платежами вы гасите задолженность, тем меньше отдаете банку, платите хотя бы на пару тысяч больше «минималки».

Следующее — пряник, льготный период (грейс, grace). У многих банков по картам существует льготный период, чаще всего — «до 50/55 дней».
Как это работет — есть «расчетный период», как правило либо с первого по последнее число месяца, либо со дня выпуска карты до такого же числа следующего месяца, для наглядности пусть будет с 1 по 31.
1 марта вы покупаете что-то за 123 тысячи, больше покупок в марте нет, если до 20(25,30 — в зависимости от условий банка) вы погасите эту задолженность — никаких процентов с вас не взимается, если не успели — проценты бегут, кстати, если задолженность погашена частично — процинты начисляются на всю сумму, а не на «недоплаченный остаток». Купили первого марта — будут полноценные 50(55) дней, купили 31 — будут 20(25).
Тут уже есть варианты — «честный» грейс, или не очень.
«честный» — когда ваши апрельские траты никак не влияют на льготность мартовских. За март вы потратили 50 тысяч, в апреле потратили еще 30 — но до 20(25) апреля для сохранения льготности вы должны погасить только мартовские траты. Другой вариант — чтобы попасть в грейс, в момент погашения ндо всю задолженность свести к нулю, он, конечно, гораздо менее удобен, и лучше таких вариантов избегать (а, значит, внимательно читать договор, условия обслуживания, не стесняться задавать вопросы).

Оплата за границей в валюте, отличающейся от валюты карточки — отдельная тема. Во-первых, курс банка может очень сильно отличаться от курса ЦБ , некоторые банки еще и взимают за это дополнительную комиссию. Во-вторых, зачастую идет двойная конвертация — если вы платите в долларах, то всё просто, списывают с карты по курсу, если же валюта отличается от долларов — сначала будет конвертация из, скажем, польских злотых в долары по курсу платежной системы (насколько он выгоден — не знаю, но все равно какой-то минимальный гешефт система себе забирает), а потом уже из долларов в рубли по курсу банка. Если честно, не знаю, происходит ли конверсия из евро в доллары — раньше, вроде бы, у Visa «внутренней валютой» был доллар, а у MasterCard — евро, но я краем уха слышал, что теперь у обейх МПС «стержнем» стал доллар. Второй булыжник — это DCC (Dynamic Currency Conversion). Многие торговые точки предлагают заплатить «в валюте карты». То есть, заходишь в магазинчик в Венеции, покупаешь бутылочку элитного просекко за 40 евро, а продавец мило так спрашивает «а вы в евро платить будете, или вам в рубли конвертировать?». Не надо, не надо конвертировать в рубли — за эту уникальную операцию вы переплатите процентов 5 (невыгодный курс, в который может быть вшита дополнительная комиссия). И еще — не забываем, что оплата картой состоит из двух этапов — сначала на счете блокируется некая сумма, иногда с запасом, многда тупо «N_евро*курс_банка», а фактическое списание происходит через несколько дней, за это время курс может измениться как в бОльшую, так и в меньшую сторону.

Да, если пост окажется полезным, я продолжу тему еща парочкой постов.

Как развестись, чтобы поделить кредит

Для тех, кто не хочет платить за бывшего супруга

Самая грустная штука в моей практике — когда супруг берет кредит на свадьбу, но вскоре разводится.

Брака уже нет, а кредит на свадьбу еще платить и платить. Моя работа — помочь парам поделить кредиты при разводе.

Когда пары разводятся, они могут поделить нажитое в браке имущество: квартиры, машины, даже микроволновки. Некоторые кредиты тоже могут стать совместными и если всё правильно оформить, то при разводе их можно разделить. В статье я расскажу, в каких случаях это возможно и что для этого делать.

Обо мне и российских судах

Меня зовут Роман Виноградов, я юрист. Специализируюсь на семейных спорах и спорах с недвижимостью. Выигрывал и проигрывал дела о разделе кредитов — знаю ошибки истцов и ответчиков, требования судей и практику применения закона в судах регионов.

Всё, что я буду здесь рассказывать, — случаи из моей практики и практики судов в регионах. Но вот в чем проблема. Суды — это не машины правосудия, это люди. По похожим делам разные суды могут принимать разные решения. В одном регионе вам скажут «муж прав», в другом с такой же историей и на тех же основаниях — «жена права». И даже если Верховный суд вынес по этому поводу какое-то определение, суды продолжают выносить противоположные решения.

С российскими судами нельзя быть на 100% уверенным, что дело пойдёт именно так, как где-то у кого-то раньше. Если оформляете кредит в браке или на общие нужды, будьте осторожны: заранее изучите закон и оцените последствия, чтобы не потерять деньги.

Общие правила

Если кредит супруги оформляли в браке, это еще не значит, что он общий и подлежит разделу. Кредит можно разделить, если соблюдается хотя бы одно из принципиальных условий:

  1. Кредит оформлен в интересах семьи по инициативе обоих супругов.
  2. Кредит потрачен на семейные нужды.

Доказывать эти обстоятельства должен тот, кто хочет разделить кредит. Доказательства нужно начать собирать еще до того, как обращаетесь в банк. На этапе развода, особенно через несколько лет совместной жизни, доказать происхождение кредитов будет сложно, если не озаботиться этим заранее.

Кредиты на жизнь

Ситуация. Когда Юля и Петр были женаты, они брали кредиты на жизнь. То Юля в декрете, то Петр без работы — вот и занимали у разных банков. Кредитные карты оформляли на Юлю, потому что официальный доход был только у нее. Картами платили в магазинах за продукты и одежду, еще сделали ремонт.

Конфликт. Потом Юля и Петр развелись и по кредитам не платили. Банк подал в суд и взыскал с Юли долг по картам. С Петра ничего не попросили, и он решил, будто не обязан ничего компенсировать: карты ведь на Юлю, а они больше не в браке. Петр не подумал, что общие долги можно разделить, что Юля и сделала.

Итог. Суд заставил Петра выплатить Юле половину суммы, которую с нее взыскал банк.

Матчасть: отношения с банками и законом

Нужно понимать, что ваши отношения с банком и судом — не одно и то же. Нет такого, что банк автоматически переводит кредит на супругов по решению суда.

Когда заемщик заключает договор с банком, отношения между ним и банком закреплены в этом договоре: например, что Иван должен платить по 10 тысяч в месяц на протяжении пяти лет. По умолчанию банк не знает, что у Ивана есть жена Марья, которая тоже участвует в выплате кредита. Есть Иван, есть банк, между ними есть отношения. Марьи в этих отношениях пока что нет.

Допустим, Иван развелся с Марьей и пошел в суд делить кредит. Суд обязательно привлечет банк как третью сторону — спросит его мнение. Банк может согласиться перевести кредит на Марью, а может отказать. В случае отказа Иван сначала должен будет выплатить весь кредит, а потом уже забирать свою долю у Марьи, если это разрешит суд.

Почему так? Дело в том, что банк выдает кредиты на основе собственных представлений о платежеспособности заемщика. Для этого он, например, оценивает кредитную историю и берет справки с работы. Так с каждым заемщиком отдельно, вне зависимости от их родственных отношений. Одобрение кредита одному члену семьи не улучшает кредитную историю всех остальных родственников.

И вот представьте: за кредитом пришел платежеспособный Иван с хорошей репутацией, ему дают большой кредит под низкий процент. А потом Иван разводится, и в поле зрения банка появляется безработная Марья с плохой кредитной историей. Ей бы банк в жизни не дал кредит. Банк имеет полное право не иметь с ней дело. Банки — коммерческие организации, а выдача кредита — это услуга, банк может отказать в оказании этой услуги кому угодно на основании каких угодно соображений.

Есть варианты, когда Марья появляется в поле зрения банка еще на этапе оформления кредита — например, если она поручитель или созаемщик. Тогда банк сам оценивает ее платежеспособность и может отказать еще на этапе договора. Имеет право.

Поэтому разделение кредита не значит, что вам нужно будет платить в банк в два раза меньше. Часто наоборот: приходится выплачивать кредит до конца, и уже по факту взыскивать деньги с супруга.

Кто-то из супругов взял кредит до свадьбы

Кредит, оформленный до брака, по умолчанию к совместным обязательствам не относится и после развода не делится. Кто оформлял — тот и должен выплачивать, вне зависимости от браков и разводов. Чтобы разделить такой кредит, нужно заранее оформлять его как совместное обязательство.

Ситуация. Чтобы сыграть свадьбу, Сергей и Наталья взяли кредит — понятное дело, еще до брака. У Сергея хорошая кредитная история, поэтому договор оформили на него. По договору кредит нужно выплатить за 5 лет.

Конфликт и итог. Через полтора года после свадьбы Сергей и Наталья развелись. По кредиту Сергею оставалось платить еще 3,5 года. Он подал в суд и просил разделить долг. Суд ему отказал.

Главный аргумент: кредитный договор Сергей заключил до даты регистрации брака. Отвечать по нему будет только официальный заемщик — тот, кто указан в договоре.

Что делать. Чтобы по обязательствам отвечали двое, они должны быть указаны в договоре с банком. Для этого жениха или невесту можно оформить созаемщиком или поручителем. Если бы Сергей и Наталья стали созаемщиками или Наталью оформили как поручителя, был бы шанс разделить долг при разводе.

По добрачному кредиту отвечает тот, с кем заключен договор

Ответственность созаемщиков и поручителей не зависит от факта регистрации брака. Даже если пара не поженится, всё равно есть шанс разделить долг.

Взрыв мозга. Другие способы поделить добрачный кредит

Если добрачный кредит оплачивали в браке за счет общих доходов, то второй супруг вправе подать на раздел имущества и взыскать с основного заемщика часть своих расходов.

Например, если супруги после свадьбы погасят личный кредит Сергея за счет общих доходов, Наталья сможет потребовать компенсацию. То есть она заберет свои деньги, которые потратила на добрачный долг мужа. У Сергея такого права не будет: он от Натальи ничего не получит, потому что это его долг.

В таких ситуациях не имеет значения, на что был потрачен добрачный кредит: на общие нужды или личные потребности кого-то из супругов. Платил за чужой добрачный кредит — имеешь право вернуть половину суммы.

Наталья вправе взыскать с Сергея половину уплаченного в браке кредита, даже если окажется, что кредитные деньги он потратил не в интересах семьи. Например, купил себе до свадьбы мотоцикл. Но и разделить этот мотоцикл при разводе она не сможет: это не общее имущество.

Чтобы получить свои деньги Наталье нужно подать в суд заявление о взыскании неосновательного обогащения либо о разделе имущества супругов, заявив требование и о разделе выплаченного кредита.

Один из супругов погасил кредит после развода

Допустим, супруги взяли кредит, развелись, и один из них погасил этот общий кредит уже после развода. Он вправе через суд взыскать половину этой суммы с бывшего супруга.

Ситуация. Антон и Марина после свадьбы взяли потребительский кредит. Часть денег они потратили на покупку мебели в квартиру, а на оставшиеся деньги купили машину. Пока они были в браке, на этой машине ездила Марина. Потом они, конечно, развелись.

Конфликт. После развода Антон захотел разделить имущество. Он пригрозил Марине, что если она хочет оставить машину себе, то должна выплатить ему компенсацию — половину рыночной стоимости автомобиля.

Тогда Марина самостоятельно погасила оставшуюся часть кредита досрочно. Теперь не он, а уже она вправе через суд взыскать с бывшего мужа половину суммы, потраченной на досрочное погашение кредита. Заодно Антон разделит автомобиль.

Результат. Суд зачел требования обоих супругов, и выплачивать половину стоимости машины Марине не придется. Финансово никто не выиграл.

Этот вариант подойдет, чтобы сразу после развода не отдавать часть имущества, потому что потратился на долги. Иначе и имущество придется разделить, и долг выплачивать. Иногда такая схема подходит, чтобы оставить себе квартиру или машину, но нужно всё просчитать.

Супруга досрочно погасила общие кредиты после развода и взыскала половину долга с бывшего мужа. Центральный районный суд г. Барнаула, дело № 2-793/2016. Решение из личной практики

У вас три года

Разделить долг в суде можно только в пределах срока исковой давности — трёх лет. Этот срок считают для каждого платежа отдельно.

Если развод был в 2008 году, а последний платеж по кредиту внесен по графику в 2017, то подав заявление в суд в 2017 году, с бывшего супруга можно взыскать половину суммы платежей за период с 2014 по 2017. Поделить платежи за 2013 год и раньше не получится — вышел срок исковой давности.

Если долг посильный, лучше гасить досрочно в течение трех лет после развода.

Если долг большой и сразу рассчитаться с банком не получится, придется взыскивать с бывшего супруга половину оплаченной части кредита каждые три года — это хлопотно, но по-другому никак.

Исключение — кредиты с созаемщиками и поручителями. Такой кредит созаемщик может платить сколько угодно долго — даже 15 лет. А потом взыскать с бывшего супруга половину долга. Это называется право регрессного требования.

Так же можно поступить и поручителю, если банк через суд взыщет долг по кредиту супруга. Разница в том, что поручитель вправе взыскать с основного заемщика всю сумму, которую он потратил на выплату долга. А созаемщик только часть.

Супруги разъехались, но не развелись

На юридическом языке ситуация, когда муж и жена перестают жить вместе, но не разводятся, называется раздельным проживанием. Всё, что супруги купили и заработали в это время — их личная собственность. И долги тоже могут признать личными.

Ситуация. После ссоры Ира переехала от Андрея жить к маме. Андрей предчувствовал, что развода не избежать, и решил проучить жену.

Конфликт. Андрей взял кредит и думал, что при разводе разделит с ней долг пополам. Андрей подал в суд на раздел имущества и попросил признать долг по кредиту общим. Если бы всё получилось, Ире пришлось бы выплачивать половину или отдать бывшему мужу часть своего имущества.

Но Андрей не знал, что с этим будут проблемы. Если есть доказательства, что супруги не живут вместе, суд сможет признать нажитое в этот период имущество раздельным. Это же относится и к обязательствам — доказать, что долг общий не получится.

Если живут раздельно, обычно кредиты раздельные

Итог. Кредит остался на Андрее, и Ира ничего не должна ни ему, ни банку.

Исключение — если получится доказать, что даже при раздельном проживании деньги потрачены на семью. Например, оплачена учеба общего ребенка в вузе или досрочно погашен совместный кредит.

Сложность. В суде нужно доказать, что во время оформления кредита супруги не жили вместе и не вели общее хозяйство. Просто не жить вместе недостаточно. Супруги могли разъехаться по уважительной причине. Например, жена переехала, чтобы ухаживать за пожилой бабушкой. Суд может не признать это раздельным проживанием.

Как доказать раздельное проживание. Пригласить свидетелей, которые подтвердят, что семья фактически распалась еще до официального развода. Подойдут показания соседей, друзей и родственников. Помогут документы, подтверждающие смену прописки, и что угодно еще.

Есть еще одна проблема: не всегда при досрочном погашении получится взыскать с бывшего супруга часть денег. Суд может сослаться на то, что досрочное погашение — это право заемщика. И это как будто его проблема, что он решил отдать банку сразу всю сумму. Второй супруг на такое не подписывался, а обязать его нельзя. Так бывает, если супруги созаемщики, и кто-то один после развода гасит кредит досрочно.

Что делать, если решили разойтись. Проконсультируйтесь с юристом и заранее просчитайте все варианты. Пробуйте договориться, но не соглашайтесь на устные обещания: для суда и банка они ничего не значат. Составьте соглашение о разделе имущества или брачный договор. Эти документы нужно заверять у нотариуса.

Соглашение и договор — не одно и то же. Иногда можно составить только соглашение, а иногда выгоднее подписывать брачный договор. Не оформляйте документы, пока не разберетесь.

Если договориться не удалось и шансов сохранить семью точно нет, оформляйте развод официально. Как минимум, подайте заявление на расторжение брака и раздел имущества.

В случае конфликта никаких гарантий нет. Пока вы ждете, может произойти всё, что угодно: например, ушлый супруг может набрать долгов и всё оформить так, будто они общие. Что в итоге решит суд, заранее не сможет сказать даже самый опытный юрист. Единственная гарантия не платить по личным долгам супруга — вовремя и грамотно расторгнуть брак с помощью квалифицированного юриста.

Что делать с кредитом, если пока не договорились. Придется платить. Из-за семейных разногласий долг никуда не денется. Зато могут появиться проблемы с банком, и тогда всё усложнится. Если при раздельном проживании вы продолжаете оплачивать общий кредит, сохраняйте квитанции. Следите, чтобы в квитанциях в графе «плательщик» было ваше имя. Иначе можно случайно заплатить от имени бывшего супруга. Тогда взыскать деньги будет сложно.