Если давно должен банку

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Понятие исковой давности

Срок исковой давности (назовем его СИД) — это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно.

П.1 ст.200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст.200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части.

Т. е. срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти.

При этом по истечении давности по основному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (т.е. по неустойке, %-там, залогу и т.п.).

А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует).

Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом НЕ указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в т.ч. совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ).

Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново. Т. е. то время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, т.к. если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в Интернете.

В Сети много статей о том, что надо якобы отозвать Согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст.9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов.

Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22.00 до 8.00, а в праздники и выходные с 20.00 до 9.00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку

Что будет, если не платить полученный кредит три года?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

По статистике, около 30% заемщиков допускают просрочки по кредиту. При этом некоторые из них не платят по своим обязательствам годами. Что будет, если не платить три года? Тут всё зависит от конкретных обстоятельств. В некоторых случаях после истечение трех лет можно не обслуживать свой долг на вполне законных основаниях.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности составляется 3 года. Это означает, что если потребитель допустил просрочку, у банка есть 36 месяцев на то, чтобы подать на него в суд и потребовать выплаты всей положенной суммы. По истечению этого времени заемщик имеет право не возвращать кредит, а банк не может требовать от него возврата средств в принудительном порядке.

Однако иногда банки так не поступают по ряду причин:

    Долг небольшой, то банки специально не требуют возврата займа, чтобы его размер «подрос», и подают в суд на заемщика (или продают долг коллекторам) незадолго до истечения срока исковой давности. Если ваш кредит попал в руки к коллекторам, то будьте готовы к тому, что они очень настойчивы. В этой статье рассказываем о том, как такие компании выбивают долги. В любом случае вы сможете дать им отпор, о том, как это сделать, читайте здесь;

Иногда банк тянет до последнего, не обращаясь в суд, даже при переговорах с кредитополучателем и после начисления ему немыслимых штрафов. Так сложилось, что судья обычно отменяет всех санкции банка и обязывает заемщика выплачивать только тело заема и проценты.

При этом объем ежемесячной выплаты не может превышать 50% от официального дохода должника. Суд часто становится на сторону именно заемщика, читайте об этом тут.

Таким образом, чтобы не платить заем, нужно выполнение только одного условия: в течение срока исковой давности, банк ни разу не должен обращаться в суд и не вступать в личный контакт с заемщиком. При этом трехлетний срок начинает свой отсчет с даты допущения первой задолженности, а не после продажи кредита коллекторам.

Если вы в течение этого периода хотя бы раз вступил в контакт с банковскими сотрудниками, то отсчет начинается заново. Под контактами подразумевается письменное уведомление должника (он должен расписаться в получении письма), звонок менеджера и ответ клиента, какие-либо письменные заверения со стороны заемщика о выплате и т.д.

Как рассчитать срок исковой давности?

Существует множество споров касательно того, с какой именно даты следует начинать отсчет этих трех лет — с момента оформления кредита, допущения просрочки, перепродажи займа и т.д.

Если обратиться к действующему законодательству, то однозначного ответа там не будет. Прописан лишь тот факт, что отсчет нужно вести со времени, когда кредитор узнал о неспособности должника платить по своим обязательствам.

Учитывая современную судебную практику, в большинстве рассмотренных и успешно выигранных дел, отсчет начинается с момента внесения последнего платежа по договору. Пример рассмотрен на картинке ниже:

При этом важно знать, что если банк принял решение о досрочном погашении кредита, и передал это требование заемщику, то этот срок запускается заново. Точно также он начинается заново в том случае, если банковская компания сможет доказать факт встречи своего представителя с должником.

Стоит отметить, что банк часто пытается апеллировать такими фактами, как телефонные звонки, записи с камер наблюдения о том, что заемщик был в отделении и т.д. Все это не является фактом того, что вы приняли какие-то условия по сроку погашения долга, предложенные кредитором.

Может ли быть продлен срок взыскания по прошествии 3-ех лет? Да, но только по обоюдному согласию сторон. Иными словами, заемщик и банк должны подписать совместный договор на этот счет.

Срок исковой давности прошел, что дальше?

В том случае, когда срок исковой давности прошел, то это вовсе не означает для заемщика, что его долг будет прощен или просто так списан. Такая ситуация означает лишь то, что банковская организация, которой вы должны, больше не имеет права требовать от вас погашения кредита в судебном порядке.

Однако, у неё остаются другие меры воздействия, а именно: звонки, письма, а также передача вашего долга сторонним компаниям или третьим лицам за небольшой откат. При этом, формально все условия договора будут соблюдены, и оспорить это крайне трудно.

Кроме передачи вашей задолженности, не стоит забывать о том, что у вас будет испорчена КИ. Это значит, что в будущем при обращении в любые банковские организации для получения займа, в 90% случаев вы будете получать отказ из-за испорченной репутации. Как её исправить, рассказано здесь.

Что может делать банк? Он может продолжать звонить, писать, пытаться обратиться в суд для принудительного взыскания долга. В этом случае вам нужно при получении повестки написать ответное заявление, либо на самом суде заявить о том, что срок исковой давности прошел, ссылаясь при этом на 199 ГК РФ.

Что нужно делать заемщику? Нужно помнить о том, что вы ни банку, ни коллекторам больше ничего не обязаны платить. Не поддерживайте никакие контакты, не подписывайте никакие новые договора. Если вам поступают угрозы — обращайтесь в полицию.

Кредит ошибочно или незаконно оформили на ваше имя

Иногда банки требуют возврата несуществующего займа, например, кто-то оформил ссуду на человека по подложному или чужому паспорту. Такое действительно возможно, больше информации о том, как мошенники берут займы по чужим паспортам, читайте здесь.

В этом случае следует подать в суд на банк с требованием списать долг. Доказывать свою непричастность к взятию денег заявителю придется самому. Банк же, в свою очередь, постарается доказать, что кредит взял именно истец.

В любом случае платить не по своим обязательствам не следует. Проплатил хоть раз — считается, что согласился с долгом.

Также не нужно погашать займы за друзей или родственников — это их обязательства. Если же предъявляют требования к займу, по которому человек является созаемщиком, то оплачивать его также не нужно. Необходимо дождаться суда или действовать на упреждение — самому подать заявление на банк о неправомочности их действий.

Долг требуют коллекторы

Бывает, что банки продают долг заемщика коллекторским агентствам. Следует знать несколько моментов:

  • передача долга по кредиту может быть оформлена только по решению суда или при согласии клиента, самовольная передача запрещена и является поводом к судебному разбирательству. Вопрос, касающийся того, может ли банк продать займ коллекторской компании без суда, рассматриваем по этой ссылке;
  • коллекторы могут предъявить требования только в течение трех лет, если они всё это время молчали, долг считается «списанным»;
  • угрожать расправой или доведением до банкротства коллекторы не имеют права — в случае чего можно подавать в суд за оскорбление, угрозу убийством и т.д.;
  • коллекторы не имеют права самостоятельно устанавливать штрафы и пени;
  • если требуют долг, в любой ситуации лучшим способом решения конфликта для клиента будет обращение в суд, который расставит всё по своим местам. Больше полезных советов о том, как действовать, если деньги требуют коллекторы. вы найдете здесь.

Какие можно сделать выводы?

Если по вашему кредиту прошел срок исковой давности, с вас больше не могут в судебном порядке требовать оплаты задолженности. Но это не значит, что ваш долг просто исчезнет или его спишут.

Информация о наличии проблемного кредита будет храниться в вашей кредитной истории в течение 10 лет, и при обращении в другие банки для получения нового займа вам будет поступать отказ. Кроме того, у вас будут серьезные препятствия в том случае, если вы захотите в дальнейшем работать в сфере, связанной с финансами.

Иными словами — если с последнего платежа по кредиту уже прошло 3 года, то возвращать долг банку или коллекторам вы не обязаны, но если вы хотите улучшить свою КИ для того, чтобы в дальнейшем иметь возможность получать деньги взаймы, вам рано или поздно придется закрыть все имеющиеся «хвосты».

Как деньги не отдать и под суд не попасть

Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.

«Не хочу платить и не буду»

29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», — говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.

На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности — 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов — 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.

«Хуже только коммуналка»

Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника — большая проблема, — сказала она «Профилю». — Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой — там часто вообще нечего описывать у должников».

Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.

«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, — сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. — По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».

Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, — против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.

«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, — сказал Михалев. — Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы — документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».

Нужна реформа

ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.

«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, — привел пример Игорь Михалев. — Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами — только официальные запросы и ответы».

Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.

«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту — от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», — заявил Михалев.

Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.

«Не надо забывать, — продолжил Игорь Михалев, — что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».

Сила традиции

Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:

«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.

У русского человека была крепкая традиция — занять трешку до получки, а отдать — когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.

Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.

Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история — это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя — кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».

Записала Анна Амелькина

Нелегкая жизнь коллектора

Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности — крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.

NeBankir.Ru — советы клиентам банков

Далеко не все заемщики исправно платят по своим кредитным обязательствам с момента подписания кредитного договора и до момента окончательного погашения задолженности. И по статистике, около 5% заемщиков надеются на том, что банк, в конце концов, простит им их долг. В том числе, и по причине окончания срока исковой давности по кредиту.

Российские суды уже практически ежедневно рассматривают судебные иски банков к своим должникам. В результате судебные приставы либо возвращают долг банку путем вычета из заработной платы заемщика, либо за счет продажи его имущества.

Ежегодно процент невозвращенных кредитов в России растет как в абсолютном выражении, так и в процентном соотношении к «нормальным» кредитам.

Так может ли все-таки заемщик рассчитывать на то, что банк «закроет глаза» на безнадежную задолженность?

Оговоримся сразу, что ни для банка, ни для суда не существует каких-либо «уважительных причин», по которым банковская задолженность может быть полностью аннулирована. Смерть близких, потеря работы, тяжелая болезнь, банкротство – совсем не повод перестать платить по кредиту.

Ситуации, когда банки добровольно отказывались от должников, в России случаются настолько редко, что это можно скорее считать счастливой случайностью, чем закономерностью.

Причин, по которым банк все-таки может отказаться от своих претензий к заемщику существует всего три:

Сумма долга очень незначительна. Во всяком случае, намного меньше, чем понесенные судебные издержки по поводу его «выбивания» из должника;

Заемщик умер и нет наследников, от которых банк мог бы потребовать возврата задолженности;

Истек срок исковой давности.

Вот как раз на этом моменте и стоит остановиться поподробнее.

В Гражданском Кодексе России есть пункт, который устанавливает срок исковой давности для кредитов, равный трем годам. Срок давности в данном случае включает в себя подготовку защиты и подачу искового заявления в суд.

Однако не стоит думать, что достаточно лишь просто не реагировать на звонки и письма коллекторов – и кредит «рассосется» сам собой.

Во-первых, под данную категорию не подпадают залоговые кредиты по одной простой причине. Реализовать залоговое имущество банк имеет право по решению суда и без согласия самого заемщика (тем более, что все оригиналы документов на квартиру хранятся именно в банке, а не у заемщика).

Грубо говоря, в залоговую квартиру могут в любой момент войти судебные приставы (в том числе, и взломав дверь) и продать ее любому желающему. А полученные средства пустить на погашение остатка задолженности.

Правда, квартиру или дом «отыскать» намного легче, чем, скажем, авто или торговое оборудование. В последнем случае можно попытаться спрятаться вместе с залогом.

Во-вторых, срок давности начинает отсчитываться не с момента подписания кредитного договора. А с момента последнего задокументированного «контакта» между банком и заемщиком.

Такой точкой отсчета может стать что угодно:

— внесение в кассу банка последнего платежа (есть подтверждающие квитанции с датой и подписью заемщика);

— телефонный разговор между сотрудником банка и заемщиком (есть запись разговора и по распечатке можно проследить дату его совершения);

— получение заказного письма от банка (дата и подпись клиента в получении).

Проще говоря, если с момента последнего контакта с сотрудниками банка или коллекторами, Вы сможете полностью воздержаться от общения с ними – в суде признают срок истечения исковой давности.

С точки зрения закона от выплат по кредиту Вы будете освобождены.

Но признаюсь честно, такие случаи в моей практике пока еще не встречались ни разу…

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru

    В каких случаях стоит брать кредит?
    О кредитомании мы уже писали. Почитайте, это болезнь, а не увлечение. Мне иногда кажется, что вокруг все только и занимаются, что выдают кредиты или.

Как узнать, если у вас долги по кредиту

Зачем знать о долгах по кредиту?

1. Это правильно и честно. Если вы взяли кредит или микрозайм, его нужно отдать.

2. Вы избежите проблем с мошенниками, которые могут требовать погасить задолженность. Если у вас нет долгов, не стоит и переживать.

3. Вы избежите проблем с банком, если вы действительно не погасили долг. То есть вы застрахуете себя от процентов по остатку кредита, пени, штрафов и не испортите свою кредитную историю.

Обладая информацией о статусе кредита, вы сможете своевременно погасить долг или обратиться в суд.

Есть две стандартные ситуации, когда человеку необходимо получить информацию по своим долгам или их отсутствию.

1. Вы выплатили кредит. Если вы погасили кредит, не спешите забывать о нем. Сначала уточните эту информацию. Некоторые не очень честные банки к основным платежам добавляют какие-нибудь комиссии в тайне от клиента, либо указывают их в договоре мелким серым шрифтом, чтобы их легко было пропустить. Это могут быть дополнительные платы за оформление кредита, за пользование услугами, за перевод, за закрытие кредита, за страхование жизни заемщика и др. Если не знать о них, то можно остаться должником. Чем это чревато, мы рассказали выше.

2. Вы не брали кредит, а вас просят его погасить. Увы, ситуаций, когда мошенники присылают «извещения из банка» с просьбой погасить кредит, немало. Не спешите переводить кому-то деньги. Сначала разберитесь, в чем дело. Вариантов всего два:

· мошенники украли ваши данные и оформили на вас кредит. В этом случае ситуацию стоит решать через суд;

· кредита не было, а полученное письмо — подделка, рассчитанная на доверчивых пользователей, которые испугаются штрафов, полиции или коллекторов и переведут деньги. Что делать в этом случае, расскажем ниже.

Как узнать, нет ли у вас задолженности по кредиту?

1. Обратиться в бюро кредитных историй. Для начала зайдите на сайт Банка России и, указав свои данные, уточните, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Подробнее об этом способе мы писали в одной из прошлых статей.

2. Обратиться непосредственно в банк. Если вам звонят или пишут из банка с просьбой погасить долг, обратитесь непосредственно к ним в офис, чтобы уточнить эту информацию. Если же вы брали кредит и погасили его, то рекомендуем и в этом случае обратиться в филиал банка, чтобы проверить, не осталось ли у вас долгов. Обязательно возьмите с собой паспорт, также желательно взять кредитный договор или квитанцию об оплате. Вам по вашей просьбе должны выдать справку о задолженности или об ее отсутствии.

3. Посмотреть в личном кабинете на сайте банка. Многие банки и МФО уже давно обзавелись личными кабинетами на сайтах. Если у вас есть сомнения по поводу долга в каком-либо банке, зайдите в свой личный кабинет на сайте интересующей вас финансовой организации и уточните эту информацию там.

4. Получить онлайн-консультацию на сайте банка. Этот вариант больше подходит тем, кто забыл свой логин и пароль или не может найти на сайте личный кабинет. Обратитесь к онлайн-консультанту или напишите свой вопрос во вкладке «Вопрос-ответ». Опишите ситуацию, и вам напишут, есть ли у вас долг, либо подскажут, где получить эту информацию. В некоторых ситуациях по просьбе клиента банк даже предоставляет выписку: по электронной или обычной почте. Но будьте внимательны и не выкладывайте свои паспортные данные в открытом доступе!

5. Обратиться в судебные органы. Вы можете зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов и посмотреть, есть ли у вас задолженности. Способ подходит тем, кто уже давно получает извещения о долге, так как информацию по 1-2 просрочкам в суд не передают.

Как погасить долг?

Если вы все же обнаружили, что долг есть, то рекомендуем погасить его как можно скорее. Как это сделать, зависит от конкретной ситуации. Вы узнали о задолженности непосредственно в офисе банка? Не откладывайте финансовые операции на завтра, внесите недостающую сумму на свой счет с помощью специалиста, предоставившего вам выписку. Узнали о долге в личном кабинете на сайте? Здесь же наверняка вам напишут, как этот долг погасить, и предложат сразу сделать это с помощью банковской карты или электронного кошелька.

В других случаях нужно уточнить реквизиты банка-получателя и размер долга, а затем погасить задолженность, отправившись в филиал финансовой организации, через ее сайт, через обычный банкомат. Варианты зависят только от ваших предпочтений и от возможностей банка или МФО.

Если же дело дошло до суда, придется прийти на заседание и дальше оплачивать долг в соответствии с принятым судьей решением.

Что делать, если мошенники требуют с вас денег?

Что делать, если долга нет, а вам постоянно звонят или пишут с требованием погасить задолженность, оплатив какой-то счет? Вариантов несколько:

· Игнорировать. Мошенники могут просто запугивать вас в надежде, что вы заплатите. Удивительно, но этот способ действует, и многие доверчивые пользователи действительно готовы расстаться с деньгами. Мы не рекомендуем платить долг, которого нет. Просто игнорируйте звонки и письма.

· Обратиться в банк. Если мошенник представился сотрудником определенного банка или МФО, обратитесь в эту финансовую организацию, описав им ситуацию подробнее и указав номер телефона, с которого вам звонят, или другие данные мошенника. Любой уважающий себя банк не захочет, чтобы кто-то портил его репутацию, и постарается разобраться в проблеме.

· Обратиться в полицию. Не забудьте предоставить им номер телефона, с которого вам звонили, или реквизиты, на которые вас попросили перечислить средства. И, конечно, подробно опишите ситуацию, уточнив, что никакого долга у вас нет.

Есть много способов узнать о долге и погасить его. Выбирайте наиболее удобный!

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Советы практикующего юриста

Стоит ли волноваться?

Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривень, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в суд по таким долгам экономически не выгодно. Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а те уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20 000 до 50 000 гривень, то тут вероятность нарваться на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то, скорее всего, суда не избежать. Но это не значит, что все пропало. Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них же.

Ошибки банков

Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины «о защите прав потребителя», «о банках и банковской деятельности» и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.

Одна из самых частых ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.

6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50 000 гривень. Спустя полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пени и штрафов выросла до 150 000 гривень, банк подал в суд. Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору истек шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство про отказ в иске, и его удовлетворили. Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.

Другой пример. Один из банков подал в суд на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривень пени, которая начислялась на протяжении 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку. Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пени, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса, составляет один год. То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.

Как не лишиться имущества и выплачивать долг на своих условиях

Банк подал в суд. Что дальше?

Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, к примеру, может прийти с большим опозданием или не прийти вовсе. По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег у судовой канцелярии на заказную корреспонденцию. Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В противном случае суд может пройти без вашего участия.

Но, если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права. Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не в пользу клиента. Суд не станет автоматически применять эту норму против банка. И если заемщик не сможет доказать свою позицию, то банк вполне способен выиграть дело. Не говоря уже о более сложных ситуациях.

Три тактики борьбы с банком

Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.

Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если такие есть, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его вовсе. Вот пример из моей практики. Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником договор реструктуризации долга. Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200, по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя. В итоге суд признал претензии банка к Антону недействительными.

Вторая тактика – брать банк «измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз. Для чего это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент. После того, как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру. Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления разных дополнительных документов и т.п. В итоге спустя два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.

Существует масса законных способов затягивания судебного процесса. Но нужно понимать, как их применять в той или иной конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.