Страховая сумма при страховании урожая

Дело о взыскании страховой суммы

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа

ул. Ленина д. 74, г. Тюмень, 625010, тел. (3452) 799-444, http://faszso.arbitr.ru, e-mail [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Тюмень Дело № А46-14536/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 29 июля 2014 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 01 августа 2014 года.

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в составе:председательствующего Лаптева Н.В.,судей Рябининой Т.А.,Сидоровой А.В.,
рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу с ограниченной ответственностью «Земледелец» на решение от 11.02.2014 Арбитражного суда Омской области (судья Воронов Т.А.) и постановление от 27.05.2014 Восьмого арбитражного апелляционного суда (судьи Верёвкин А.В., Глухих А.Н., Зиновьева Т.А.) по делу № А46-14536/2013

по иску общества с ограниченной ответственностью «Земледелец» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Купеческое» о взыскании страховой суммы.

В заседании приняли участие представители: ООО «Земледелец» – Сандаковский С.А. по доверенности от 20.03.2014, Безруков А.Е по доверенности от 12.03.2014; ООО «Страховое общество «Купеческое» – Коломийский А.Ю. по доверенности от 11.12.2013 № 02-1612/2013, Катюха Э.А. по доверенности от 16.12.2013 № 01-1612/2013.
Суд установил: общество с ограниченной ответственностью «Земледелец» (далее – ООО «Земледелец», Страхователь) обратилось в Арбитражный суд Омской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Купеческое» (далее – ООО «СО «Купеческое», Страховщик) о взыскании 18 719 701 руб. страховой суммы (с учетом уточнений). Решением Арбитражного суда Омской области от 11.02.2014 отказано в удовлетворении заявленных требований. Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.05.2014 решение арбитражного суда оставлено без изменения.ООО «Земледелец» обратилось с кассационной жалобой, в которой просит состоявшиеся по делу решение арбитражного суда и постановление апелляционного суда отменить в связи с нарушением норм процессуального права, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Податель жалобы полагает, что суд первой инстанции сделал вывод об отсутствии атмосферной засухи в период действия договора страхования в нарушение части 3.1 статьи 70 АПК РФ, так как ответчик не оспорил наличие указанного факта, доказательств его отсутствия не представил. Истец считал обстоятельство доказанным. Суд не ставил на обсуждение данный факт, не просил представить дополнительные доказательства и вынес «неожиданное» решение. В нарушение части 3 статьи 268 АПК РФ апелляционный суд отказал в принятии дополнительных доказательств, подтверждающих наличие факта атмосферной засухи в период действия договора, и назначении судебной экспертизы. Апелляционный суд сделал ошибочные выводы о том, что страховое событие началось до уплаты страховой премии и в нарушение статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) отсутствует принцип случайности. Выводы суда противоречат установленным фактическим обстоятельствам, так как договор страхования был заключен в мае 2012 года при отсутствии признаков будущей засухи, зерновые площади Страховщиком приняты с оценками «отлично», «хорошо» и «удовлетворительно». В июне 2012 года были осадки в виде дождя. Информация о засухе была опубликована в средствах массовой информации. Ответчик принимал участие в обследовании погибших сельскохозяйственных культур в Родинском районе и не реализовал свое право (пункт 8.3.2 Правил страхования) в отношении застрахованных по настоящему договору. Отзыв на кассационную жалобу суду не представлен.

Проверив в соответствии с положениями статей 284, 286 АПК Российской Федерации правильность применения судами норм материального права и соблюдение процессуального права, а также соответствие выводов, содержащихся в обжалуемых судебных актах, установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, суд кассационной инстанции находит кассационную жалобу подлежащей удовлетворению.

Как установил суд первой инстанции и следует из материалов дела, между ООО «СО «Купеческое» (Страховщик) и ООО «Земледелец» (Страхователь) заключен договор страхования урожая сельскохозяйственных культур, осуществляемого с государственной поддержкой от 24.05.2012 № НСКК-ДСУ-2012-2405-07 (далее – договор), по условиям которого (в редакции дополнительного соглашения от 30.06.2012) объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) и частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур и/или многолетних насаждений, посеянных (посаженных) в хозяйстве страхователя.

На основании пунктов 1.1-1.4 договор заключен в соответствии с Правилами страхования. В случае расхождений положений договора и Правил страхования, действуют условия договора. Вопросы, не урегулированные договором, разрешаются на основании Правил страхования и действующего законодательства.

Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что страхование урожая сельскохозяйственной культуры производится на случай утраты (гибели) урожая в результате действия следующих событий: воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар); проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер; нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или мелиорируемых землях.

Страхователь обязан сообщить страховщику о событии, имеющем признаки страхового случая, в письменной форме в течение трех рабочих дней, с момента выявления страхователем факта утраты (гибели) урожая застрахованного объекта страхования (пункт 3.1.1 договора).

Вопрос о возможности осуществления страховой выплаты в связи с наступившим в результате страхового случая убытком рассматривается страховщиком на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) и предоставленных им документов согласно разделу 10 Правил страхования. (пункт 4.1 договора). Общая страховая сумма по договору составила 28 692 246 руб., общая страховая премия – 1 549 710 руб. (пункт 1 дополнительного соглашения от 30.06.2012).

Страховая премия уплачивается: первый взнос в сумме 832 493 руб. не позднее 01.07.2012 (пункт 2.3 договора). Страхователь перечислил Страховщику страховую премию в размере 832 493 руб. платежным поручением от 29.06.2012 № 55.Поскольку оплата первого страхового взноса произведена 29.06.2012, ответственность страховщика распространяется на страховые случаи, произошедшие с 30.06.2012. В соответствии с пунктом 1.2.22 Правил страхования утрата (гибель) урожая сельскохозяйственной культуры — имевшее место в период действия договора сельскохозяйственного страхования снижение фактического урожая сельскохозяйственной культуры по сравнению с запланированным урожаем на тридцать и более процентов в результате наступления событий, предусмотренных законом.

Аналогичное понятие утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур определено пунктом 13 статьи 2 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».В силу пункта 2.4 договора событие считается состоявшимся, если оно соответствует критериям для данного явления, указанного в приложении № 3 к договору и произошло в период, указанный в пункте 2.8 договора. Приложением № 3 к договору страхования определены критерии почвенной засухи: в период активной вегетации сельскохозяйственных культур за период не менее 3 декад подряд запасы продуктивной влаги (запас продуктивной влаги подтверждается только инструментальными замерами) в слое почвы 0-20 см составляет не более 10 мм. Критерии атмосферной засухи определены следующим образом: в период вегетации сельскохозяйственных культур отсутствие эффективных осадков (более 5 мм в сутки) за период не менее 30 дней подряд при максимальной температуре воздуха свыше 25С (в южных районах РФ – свыше 30С), в отдельные дни (не более 7 дней за период 30 дней) возможно наличие максимальных температур ниже указанных пределов.

Ссылаясь на наступление страхового случая, обусловленного наличием почвенной и атмосферной засухи, ООО «Земледелец» направило ООО «СО «Купеческое» претензию от 06.07.2013 с требованием в течение 10 дней с момента получения уплатить страховое возмещение в размере 30 878 666 руб.ООО «СО «Купеческое» направило ООО «Земледелец» информационное письмо от 19.09.2013 № 2013-365, в котором сообщило об отказе в страховой выплате по договору в связи отсутствием уведомления Страховщика о страховом событии и уплатой Страхователем первоначального взноса страховой премии после начала воздушно-почвенной засухи.Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ООО «Земледелец» обратилось в арбитражный суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении заявленного требования, арбитражный суд сделал выводы о недоказанности события – воздушно-почвенной засухи.

Между тем судом не учтено следующее. В соответствии с положениями статьи 9 АПК РФ судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности (часть 1). Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (часть 2). Согласно части 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Из положений части 3.1 статьи 70 АПК РФ следует, что обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.Часть 5 статьи 70 АПК РФ предусматривает, что обстоятельства, признанные и удостоверенные сторонами в порядке, установленном этой статьей, в случае их принятия арбитражным судом не проверяются им в ходе дальнейшего производства по делу.

Таким образом, положения части 5 статьи 70 АПК РФ распространяются на обстоятельства, которые считаются признанными стороной в порядке части 3.1 статьи 70 АПК РФ. Аналогичная правовая позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложена в постановлении от 15.10.2012 № 8127/13. В подтверждение страхового случая – гибели посевов сельскохозяйственных культур в результате неблагоприятных погодных условий (воздушно-почвенной засухи) в июне-августе 2012 года в Родинском районе Алтайского края Страхователь представил суду первой инстанции: статистические формы отчетности № 1-1а; акт обследования объектов растениеводства, пострадавших в результате чрезвычайной ситуации (стихийного бедствия) от 20.07.2012 № 11; уведомление Главного управления сельского хозяйства Алтайского края от 30.11.2012 № 03/02-15-811; копию справки об агрометеорологических условиях от 30.10.2012 № 13-159/468.

Поскольку в деле отсутствуют доказательства, опровергающие гибель застрахованных посевов сельскохозяйственных культур в результате воздушно-почвенной засухи после уплаты первичного взноса страховой премии, у суда первой инстанции не имелось оснований считать недоказанным наличие страхового случая. Оставляя решение арбитражного суда без изменения, апелляционный суд сделал вывод об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи тем, что воздушно-почвенная засуха в Родинском районе Алтайского края началась до 30.06.2012, то есть до уплаты истцом страховой премии по договору, что противоречит норме статьи 9 Закона № 4015-1, согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Выводы апелляционного суда противоречат имеющимся в деле доказательствам и подлежащим применению нормам материального права.
Так, в силу пункта 1 статьи 9 Закона № 4015-1 событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование.

В рассматриваемом случае страхование производилось на случай гибели урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи. Очевидно, что период засухи может быть определен только после его окончания. Доказательства того, что воздушно-почвенная засуха привела к гибели урожая до заключения договора страхования и уплаты страховой премии и что Страхователь знал или должен был об этом знать, Страховщик не представил. Объективно вред был выявлен в 20.07.2012 при составлении акта, о чем Страхователь в мае-июне не знал и не мог знать. Аналогичное толкование закона Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложил в пункте 6 информационного письма от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования».

Неправильное применение норм материального права, нарушением норм процессуального права в силу части 1 статьи 288 АПК РФ являются основаниями к отмене судебных актов в кассационном порядке. Таким образом, решение арбитражного суда и постановление апелляционного суда подлежат отмене. Поскольку фактические обстоятельства по делу установлены апелляционным судом, но допущено нарушение норм материального права, суд кассационной инстанции считает возможным принять новый судебный акт. Отсутствие уведомления Страховщика в данном случае не повлиял на его обязанность выплатить страхую сумму. Согласно пункту 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи (уведомление о наступлении страхового случая), дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Как установлено судами, факт гибели посевов подтвержден актом обследования объектов растениеводства, пострадавших в результате чрезвычайной ситуации (стихийного бедствия) от 20.07.2012 № 11, составленным с участием: заместителя главы администрации Родинского района Алтайского края, главного агронома управления сельского хозяйства Родинского района, исполнительного директора Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств, руководителя хозяйства. Данные акт утвержден главой администрации Родинского района и начальником управления (отдела) по делам ГОЧС Родинского района.
Достоверность сведений, изложенных в акте, Страховщик не оспорил и подтвердил, что в средствах массовой информации было сообщение о засухе в Родинском районе в июне-июле 2012 года.

При этом суд кассационной инстанции учитывает, что ООО «СО «Купеческое» является профессиональным участником страховой деятельности и более сильной стороной в деле и при наличии указанных сведений вправе был самостоятельно на основании пункта 8.3.2 Правил страхования провести обследование застрахованных сельскохозяйственных культур. Также ответчик не оспорил в суде размер страховой суммы, подлежащей выплате по договору. Поскольку обстоятельства заключения договора страхования между сторонами, выплаты Страхователем страховой премии, наличие опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления – воздушно-почвенной засухи и утраты урожая, размер страховой суммы установлены, в деле отсутствуют опровергающие иск доказательства, заявленные требования подлежат удовлетворению в силу статьей 929, 947 Гражданского кодекса.

На основании статьи 110 АПК РФ и статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 116 598,51 руб., подлежащая уплате в федеральный бюджет при подаче искового заявления и от уплаты которой был освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика. Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной и кассационной жалоб в сумме 4 000 руб. (2 000 + 2 000).

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 287, частью 1 статьи 288, статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа

постановил:

решение Арбитражного суда Омской области от 11.02.2014 и постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.05.2014 по делу № А46-14536/2013 отменить. Принять по делу новый судебный акт.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Купеческое» (ОГРН 1025500734357) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Земледелец» (ОГРН 1102235000053) страховую сумму в размере 18 719 701 рубль и судебные расходы в размере 4 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Купеческое» (ОГРН 1025500734357) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 116 589 рублей 51 копейки.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Н.В. ЛаптевСудьи Т.А. РябининаА.В. Сидорова

Предлагаем своим клиентам наши юридические услуги по следующим направлениям:

Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).

Будем рады увидеть вас среди наших клиентов!

Смело звоните или пишите нам:

Телефон +7 (383) 310-38-76
Адрес электронной почты [email protected]

Юридическая фирма «Ветров и партнеры»
больше чем просто юридические услуги

Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур

При необходимости страхования посевов сельскохозяйственных культур и урожая заключаются договоры добровольного страхования между страховыми компаниями и сельхозпроизводителями любых форм собственности в рамках действующего российского законодательства.

Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур

  • Зерновых и масличных культур;
  • Тепличных и семенных культур;
  • Технических и фуражирных угодий;
  • Овощей и картофеля;
  • Урожаев садов и хмеля, виноградников;
  • Плодоносных кусты и клубники;
  • Рассадников и питомников;
  • Материала для привития.

В страховку культур, урожайность которых чаще одного раза в год, включены годовые расходы на весь объём урожая.

Страховыми рисками для урожая и посевов являются:

  1. Природные явления:
    • заморозки культур озимых;
    • межсезонные заморозки;
    • наводнение;
    • грады;
    • прямое последствие ливней;
    • засуха;
    • пожар от молнии;
    • оползни и сели.
  2. Болезни посевов и урожая, а также размножение вредителей
  3. Незаконные действия третьих лиц, нанёсших ущерб – кражи, поджоги, иные противоправные действия.

Договор агрострахования может быть заключен на один из рисков, а может быть комбинированным. Последний вид страхования называется мультирисковым. Он является наиболее дорогой услугой аграрного страхования, поэтому чаще на заключения мультирисковых договоров идут предприятия с государственной поддержкой.

Договора страхования не заключаются в случаях:

  1. Когда у предприятий, желающих застраховаться, не было результатов урожайности за последние три года до обращения в страховую компанию.
  2. Также не могут быть застрахованы культуры, взращиваемые в зоне рисков природных условий.
  3. Не страхуются естественные сенокосы и места пастбищ, а также многолетние травы.

Заключение и исполнение договора

Договор по страхованию урожая или посевов должен быть заключен до даты начала посева.

Урожай, выращиваемый в защищённом грунте, страхуется до циклического начала «посев – посадка».

Аграрный страховой договор заключается исключительно на урожай или посев всей посевной площади.

Особенностью такого вида страховых договоров является также то, что страховщик имеет право осмотра посевов. Первый осмотр происходит во время засевания застрахованной продукции на всю площадь посева. Далее страховщик имеет право проводить плановые и внеплановые осмотры.

Агрострахование многолетних насаждений

Страхование сельскохозяйственных посадок многолетних насаждений, равно как и сами такие культуры, производится до момента прекращения вегетации.

Существует две основные методики определения страховой стоимости многолетних культур, в основе каждой из них лежит определённое условие.

  1. Если многолетняя культура находится в плодоносящем возрасте, за основу берётся балансовая цена по сводкам бухгалтерской отчётности на дату подписания договора страхования.
  2. Если возраст культуры неплодоносящий, за основу берётся сумма, затраченная на взращивание культуры. Подтверждающими служат бухгалтерские документы учёта и отчётности на момент подписания договора.

Размер суммы страхования не может превышать общую стоимость урожая, собранного с многолетних насаждений.

Тарифные ставки

Страховые тарифы аграрных рисков зависят от территории взращивания, состояния посевов и соблюдения аграрных норм и требований к выращиванию. Средняя тарифная ставка по России 3-6%. Самые низкие – 0,2%, самые высокие ставки зафиксированы 8%.

У каждой культуры своя тарифная ставка. К тому же ставки дифференцированы по степени убытков от территориального нахождения.

Оплата страховых взносов может производиться единовременным платежом или в рассрочку. В первом случае вносится вся сумма годового взноса. Если выбран путь рассрочки, то договор вступает в силу на следующий день после внесения страхователем как минимум 50% взноса. Срок внесения последнего взноса оговаривается договором и не может быть произведён позднее.

Взносы на полис

Страховая сумма оговаривается обеими сторонами, размер её равен расходам на технологическую реализацию предмета договора.

Вычисление размера страхового взноса по каждой культуре осуществляется перемножением стоимости урожая со всей площади посадок и тарифной ставки.

При единовременных платежах некоторые страховщики предоставляют скидку до 10% от полной суммы страховой выплаты. Для этого необходимо выполнить условие сроков заключения договора:

  • Для осеннего урожая договор должен быть заключен до 30-го апреля
  • Для культур весенних сборов – до 31-го мая
  • Для продукции, возделываемой на плантациях – до 31-го июня

Последним этапом заключения договора является вручение страхователю полиса, имеющего определённую форму.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Страхователю необходимо внимательно изучить условия подписываемого документа, особенно пункты, относящиеся к теме возмещения убытков. Существует определённая последовательность уведомления страховщика о нанесённом ущербе, а также основные обязательства страхователя, которые он должен выполнить для получения страховых выплат.

  1. Своевременное и полное внесение страховых взносов.
  2. Своевременно уведомление о наступлении страхового случая. Сроки уведомлений прописаны в каждом конкретном договоре. При этом советуем письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
  3. Уведомление страховой компании о контрольных проверках и обследованиях в указанные договором сроки. Также письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
  4. Своевременное предоставление статистических данных по установленным формам отчётности, которые могут подтвердить факт недобора урожая.
  5. Представить страховщику иные дополнительные подтверждающие документы в случае, если статистические формы полностью не удовлетворяют страховщика фактами недобора урожая.
  6. Представление страховщику справки гидрометеоцентра, подтверждающую неблагоприятные для урожая гидрометеорологические условия.
  7. Своевременная подача заявления на возмещение убытков с приложением необходимых документов. Сроки подачи заявлений также определяются договором.

Соблюдение требований страховой компании позволит получить страховые выплаты полностью и в обговорённые сроки.

Возмещение убытков

Ущерб урожая высчитывают разницей между объёмом застрахованной продукции, полученной в конце сезона и средним урожаем последних пяти лет с 1 га. Размер убытков ориентирован на цену (закупочной, рыночной, договорной), установленную в договоре агрострахования.

Если урожай погиб на всей посевной площади, то ущерб высчитывается следующим образом: средняя урожайность одного гектара за 5 лет до страхового случая умножается на посевную площадь и на рыночную стоимость культуры. Полученный результат и есть сумма страховой выплаты при полной гибели посадок. В расчётах ущерба каждого региона применятся определённый территориальный коэффициент.

При гибели посевов предприятию может возместиться фактическая затратная стоимость по расходам на закуп семян, оплату труда, ГСМ и топливо, амортизацию техники и пр.

Для определения ущерба нужны статистические данные последних пяти лет. Не всегда самостоятельно предприятие имеет такие показатели. Тогда страховая компания может взять любые из имеющихся в наличии данных из следующего списка:

  1. Данные по району или округу, где страхователь производит посевы;
  2. Данные по иному району и округу, близлежащему к месту взращивания застрахованного урожая или посева;
  3. Региональные данные, где взращиваются застрахованные урожай или посевы;
  4. Региональные данные иных субъектов РФ, ближайших к месту взращивания застрахованных сельскохозяйственных культур.

Также в страховой практике часто возникает вопрос пересева на всей или части площади, пострадавшей во время страхового случая. Если урожай погиб, полностью или частично, а агротехнические сроки позволяют сделать пересев или подсев, то аграрий обязан это сделать, к тому же производит подсев за свой счёт. Затем страховая компания возмещает затраты на частичный подсев или пересев всей площади.

В этом случае должен быть составлен акт обследования, подписанный обеими сторонами. Если в данных условиях страхователь не выполнит своё обязательство по подсеву и ли пересеву, то страховщик вычтет из общей суммы ущерба стоимость продукции, которая могла бы вырасти на площади гибели посева.

Заключаем договор сельскохозяйственного страхования. Статьи по предмету Страховое право

ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Давыдова О.В.

Одним из видов страхования является сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) (пп. 11 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ ). Причем данный вид имущественного страхования является добровольным. Каковы особенности заключения договора сельскохозяйственного страхования? В каком порядке уплачивается страховая премия? Какие условия договора страхования могут быть признаны ничтожными? При каких обстоятельствах договор страхования прекращается досрочно? Что должен сделать страхователь при наступлении страхового случая, дабы не остаться без страхового возмещения?
———————————
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Сельскохозяйственное страхование осуществляется на основании договора имущественного страхования, который в обязательном порядке заключается в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). По такому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, например риск гибели или повреждения урожая сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений.

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора имущественного страхования перечислены в п. 1 ст. 942 ГК РФ. Необходимо учитывать: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В то же время страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

В первую очередь, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. При страховании животных это могут быть крупный рогатый скот, овцы, козы, лошади рабочие и племенные, олени, свиньи, птица, пушной зверь, дикие животные.

Одним из самых важных условий является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При страховании риска гибели или повреждения урожая сельскохозяйственных культур (многолетних насаждений) страховыми случаями могут стать стихийные бедствия и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления, в том числе опасные для сельскохозяйственного производства гидрометеорологические явления (засуха атмосферная или почвенная, заморозки, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильные ветра и пр.). При страховании гибели (падежа), вынужденного убоя, уничтожения животных к страховым случаям относят:
— болезни (в том числе инфекционные);
— пожар;
— стихийные бедствия;
— несчастные случаи с угрозой неминуемой гибели;
— хищение путем кражи в случае проникновения в места содержания, выпаса или хранилище;
— вынужденный убой, уничтожение животных по распоряжению специалиста Государственной ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией.
Приведем пример, когда судьи признали, что страховой случай не наступил (Постановление ФАС МО от 13.11.2012 N А40-8296/12-117-76). Между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений, согласно которому страховым случаем является утрата (гибель), в том числе частичная, урожая в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений. Стороны договорились, что опасными природными явлениями, влекущими наступление страхового случая, являются засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы. Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения за повреждение урожая пшеницы вследствие летней засухи. Однако оказалось, что гибель 1699 га озимой пшеницы произошла в зимний период вследствие притертой ледяной корки и вымокания, что не является застрахованным риском по договору страхования.

Еще одним существенным условием договора страхования является размер страховой суммы (суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение). Страховой признается денежная сумма, предусмотренная федеральным законом и (или) определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (если договором страхования не предусмотрено иное) . Получается: недопустимо завышение стоимости страхового возмещения по отношению к страховой стоимости. Страховой стоимостью для имущества признается его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При страховании урожая сельскохозяйственных культур страховая сумма может быть установлена в пределах стоимости урожая на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственных культур. В то же время страховая сумма по желанию страхователя может быть снижена (то есть быть установлена ниже страховой стоимости), тогда, естественно, уменьшится размер страховой премии. Но необходимо помнить, что при наступлении страхового случая страховщик в этом случае возместит только часть понесенных убытков (пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости) (ст. 949 ГК РФ).
———————————
Это связано с тем, что страхование носит компенсационный характер (Постановление ФАС ПО от 26.11.2012 N А55-359/2012).

Обратите внимание! В отличие от страховой суммы страховая (действительная) стоимость имущества не относится к существенным условиям договора страхования. Поэтому отсутствие в договоре страхования прямого указания на страховую стоимость само по себе не свидетельствует о том, что стороны при заключении такого договора ее не определили. По смыслу норм Гражданского кодекса в отсутствие такого указания страховая сумма предполагается равной страховой (действительной) стоимости имущества (Постановление ФАС МО от 08.06.2009 N КГ-А40/4860-09).

Срок действия договора страхования

Следует учитывать, что размер страховой суммы и срок действия договора являются самостоятельными существенными условиями договора страхования, не предусматривающими пропорционального изменения одного условия в зависимости от изменения другого (Постановление ФАС ДВО от 06.03.2007 N Ф03-А51/07-1/203).
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом срок начала действия страхования (период, когда на произошедшие страховые случаи распространяется страхование) может не совпадать с началом вступления в силу договора страхования, если это предусмотрено данным договором. Таким образом, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса договор страхования не вступает в силу, других последствий законодатель не предусматривает. Поэтому неуплата страхователем страховой премии в полном объеме либо ее первой части не позволяет страховщику взыскать страховые премии по договорам страхования, в отношении которых уплата страховой премии произведена не была (Постановление ФАС МО от 23.05.2012 по делу N А40-101429/10-14-912).

Порядок уплаты страховой премии

Под страховой премией в соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку. При уплате в рассрочку договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В то же время в Гражданском кодексе прямо указано: если страховой случай наступит до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954).
В качестве примера, когда в суд обратился страховщик в связи с просрочкой уплаты страхователем очередного страхового взноса, возьмем Постановление ФАС МО от 13.12.2012 N А40-1280/12-14-14. Страховая компания обратилась в суд с иском к обществу о взыскании неуплаченной второй части страховой премии. Оказалось, что правилами страхования страховщика установлено следующее. При просрочке уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе:
— досрочно расторгнуть договор страхования, направив страхователю соответствующее уведомление;
— при определении размера страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса;
— при определении размера страхового возмещения уменьшить его пропорционально отношению суммы полностью уплаченных в установленные сроки страховых взносов к общей сумме страховой премии.
Таким образом, взыскание страховой премии (ее части) ни договором страхования урожая сельскохозяйственных культур, ни правилами страхования не предусмотрено, сведений о наступлении страховых случаев в пределах действия указанного договора сторонами представлено не было. Соответственно, арбитры отказали страховщику в удовлетворении иска о взыскании второй части страховой премии.
Аналогичный случай представлен в Постановлении ФАС МО от 17.10.2011 N А40-142575/10-117-1249.
Обратите внимание: при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств. Если страховщик не выразит прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным). Такие разъяснения представлены в п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75. Арбитры ими активно пользуются (см., например, Постановления ФАС ВСО от 03.02.2012 N А58-2090/11, ФАС ЗСО от 19.01.2012 N А27-5094/2011, ФАС СЗО от 23.08.2012 N А56-51794/2011, от 22.08.2011 N А56-44753/2010). Правда, не все соглашаются с таким подходом (пример — Постановление ФАС ПО от 20.04.2012 N А06-4704/2011).

Последствия превышения страховой суммы
над страховой стоимостью

Как мы выяснили, страховая сумма при страховании имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховой стоимости. А если все-таки превышает? Последствия страхования сверх страховой стоимости установлены ст. 951 ГК РФ. Согласно п. 1 данной статьи в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным. Однако это не означает, что уплаченная излишне часть страховой премии подлежит возврату (получить ее обратно не получится).
Опишем ситуацию, в которую попало общество, обратившееся в суд с иском к страховой компании о взыскании излишне уплаченной страховой премии. Договор страхования между этими лицами был заключен на основании заявления-анкеты страхователя на страхование урожая сельскохозяйственных культур (приложение 1 к договору). Общество решило: поскольку сельскохозяйственные культуры были засеяны на меньшей площади, чем предусмотрено договором и анкетой-заявлением, а именно: яровая пшеница засеяна на площади 5500 га (вместо 6714 га), а ячмень — 2800 га (вместо 3367 га), у страховщика возникла обязанность по возврату части уплаченной страховой премии.
Судьи выяснили: сведения о посевной площади, сообщенные страхователем в заявлении-анкете о состоянии застрахованного имущества на день заключения договора страхования, в том числе площади посева сельскохозяйственных культур, соответствуют сведениям, указанным в договоре страхования. Эти сведения имели существенное значение для определения условий страхования, включая размер страховой (действительной) стоимости имущества, страховой суммы и премии. Договор страхования до истечения срока его действия не расторгался, и существование страхового риска (предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование) в период его действия не прекращалось. Страховая защита со стороны страховой компании истцу предоставлялась путем выплаты страхового возмещения. При этом условиями названного договора обязанность страховщика осуществлять возврат страховых взносов не предусмотрена. В итоге судьи пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований страхователя (Постановление ФАС УО от 01.09.2011 N Ф09-5123/11). Причем обществу в описанной ситуации повезло в том плане, что дело не дошло до обвинения в обмане, ведь, если завышение страховой суммы в договоре страхования случилось вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, в силу ст. 948 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ стороны не вправе оспорить страховую стоимость имущества, определенную договором страхования. Исключение касается только случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска , докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости.
———————————
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Возможна такая ситуация: страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой суммы над страховой стоимостью она внесена не полностью. При таких обстоятельствах оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (п. 2 ст. 951 ГК РФ).

О досрочном прекращении договора страхования

Речь идет о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Такое происходит в ситуации, когда после вступления его в силу отпадает возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, нежели страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Для страховщика такое стечение событий означает, что он вправе претендовать только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ). (В случае сельскохозяйственного страхования страхованию подлежит риск гибели урожая, многолетних насаждений, животных, поэтому данное обстоятельство не может послужить причиной досрочного прекращения договора страхования.)
Подчеркнем: договор страхования прекращается не при любом исчезновении интереса. Утрата страхового интереса сама по себе не прекращает действие страхового договора. Так, если страхователь (выгодоприобетатель) утрачивает права на застрахованное имущество, его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается. В силу ст. 960 ГК РФ интерес, связанный с этим имуществом, появляется у другого лица (права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество).
В то же время п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь, воспользовавшийся этим правом, не может рассчитывать на возврат уплаченной страховщику страховой премии, если только иное не предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, страховая премия в силу указанного абзаца подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором. Например, в договоре страхования может быть закреплена обязанность страховщика вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия этого договора.

Наступление страхового случая

Первое, что должен незамедлительно сделать страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, — это уведомить о произошедшем страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Если договором страхования установлены срок и способ уведомления, следует их соблюсти. В противном случае у страховщика появится основание для отказа в выплате страхового возмещения, если только не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 указанной статьи). Получается, страховщик должен обосновать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на возможность избежания или уменьшения убытков или каким образом несвоевременное уведомление отразилось на иных его имущественных правах. Страховщик не смог представить такие доказательства в деле N А35-6971/2011, рассмотренном судьями ФАС ЦО (Постановление от 27.09.2012). О том же самом — Постановление ФАС МО от 06.10.2010 N КГ-А40/11770-10.
Приведем примеры, когда страхователю было отказано в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения по договору страхования урожая сельскохозяйственных культур. Постановление ФАС ПО от 30.10.2012 N А72-6735/2011: страхователь (истец) в нарушение договора страхования не сообщил страховщику (ответчику) о событии, имеющем признаки страхового случая. С заявлением о выплате страхового возмещения истец не обращался, документы, предусмотренные правилами страхования, ответчику не представил. В итоге у страховщика отсутствовала возможность своевременно и объективно зафиксировать факт возникновения страхового случая (недобор урожая), а также определить причины его возникновения и размер ущерба.
Постановление ФАС ПО от 27.12.2010 N А12-8475/2010: между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) заключен договор страхования, согласно которому застрахованы посевы озимой пшеницы и ржи, находящиеся в поле в процессе роста и созревания, на случай утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений на период с 25.12.2008 по 30.07.2009. При заключении договора стороны предусмотрели случаи отказа в выплате страхового возмещения, в том числе, если в период действия договора от страхователя не поступали уведомления об утрате или частичной утрате урожая или наступлении опасного природного явления, а по результатам уборки и оприходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор. Кроме того, договором предусмотрен трехдневный срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая с момента, когда было зафиксировано опасное природное явление. Однако судьи установили, что о гибели части урожая в связи с атмосферной и почвенной засухой страховщику было сообщено 20.11.2009 — после уборки урожая, то есть за пределами срока действия договора. Указанное обстоятельство не позволило страховщику выполнить предусмотренные договором действия, направленные на определение размера убытков. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Принимаем меры по уменьшению убытков

Уведомление страховщика — это не единственное, что нужно сделать страхователю в связи с наступлением страхового случая. Ему также необходимо принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Причем, производя данные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если таковые ему сообщены. Так, в деле, которое рассмотрел ФАС ЦО, было выяснено: сложившиеся опасные гидрометеорологические явления (засуха) оказывали негативное влияние на формирование будущего урожая, вызвали снижение урожайности всех сельскохозяйственных культур и могли повлечь за собой полную потерю будущего урожая. Действия истца (страхователя) по началу уборки урожая до прибытия представителя страховщика были продиктованы необходимостью уменьшения ущерба застрахованному имуществу и, соответственно, не могли являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку данные действия страхователя соответствуют положениям п. 1 ст. 962 ГК РФ (Постановление от 27.09.2012 N А35-6971/2011).
Согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены последним, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Последствием непринятия разумных и доступных страхователю мер (умышленно) является освобождение страховщика от возмещения убытков, возникших в связи с этим (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Пример — Постановление ФАС ЦО от 19.12.2012 N А35-3478/2011.
Добавим: если страхователь примет меры по уменьшению убытков, например в виде пересева пшеницы на горчицу, вне связи с предусмотренными договором страховыми рисками, то есть действуя по своему усмотрению, а не во исполнение договорной обязанности, у страховщика не возникнут какие-либо обязательства (Постановление ФАС СКО от 21.02.2012 N А53-26562/2010).

Страховой случай — умысел страхователя

Если окажется, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Кроме того, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Такое правило содержится в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ст. 265). Поэтому условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, Постановление ФАС ВВО от 21.08.2012 N А82-9784/2011).

При заключении договора сельскохозяйственного страхования (он может быть оформлен только в письменном виде) необходимо обратить внимание на его существенные условия. Причем в самом договоре может содержаться ссылка на правила страхования страховщика, поэтому с правилами также следует ознакомиться. Страхование является платным, страхователь уплачивает страховую премию единовременно или в рассрочку. Необходимо учитывать, что чаще всего договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В случае наступления страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в пределах страховой суммы (эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества, иначе в части превышения договор страхования является ничтожным) при условии, что он незамедлительно уведомит об этом страховщика и предпримет разумные и доступные меры, призванные сократить возможные убытки.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.