Частично досрочное погашение при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж досрочное погашение

Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. Попробуем разобраться, насколько такая практика выгодна с финансовой точки зрения.

График аннуитетных платежей с досрочным погашением

Теоретически досрочное погашение кредита выгодно даже тем, что полезно для психики. Над вами уже не тяготеет бремя долгового обязательства, и даже дополнительные комиссии, предусмотренные банком для таких случаев, не становятся непреодолимым препятствием. Но насколько рационально столь радикальное решение вопроса?

Досрочное погашение, тем более по аннуитетному займу, критически не выгодно банку, поэтому при таком развитии событий клиента, как правило, обязывают заплатить неустойку. Так было до 2012 года, пока специальным указом президента не удалось одобрить важные поправки в ГК РФ, позволяющие гасить задолженность перед банком без ощутимого вреда для собственного кошелька.

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении

Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но если вы боитесь сделать ошибку при столь важных расчётах или сомневаетесь в своих математических способностях — воспользуйтесь специальным калькулятором. Опция уже представлена на сайте Сбербанка, а также на сайтах многих других кредитных организаций, работающих на территории РФ.

Досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.

Совет от Сравни.ру: Кредит со схемой погашения в виде аннуитетных платежей своей дороговизной напоминает популярные сегодня дорогостоящие микрозаймы. Дополнительным смягчающим обстоятельством, при котором рекомендуется соглашаться на аннуитетный кредит, считается возможность досрочного погашения обязательства. Такой сценарий намного выгоднее заёмщику. Перед подписанием договора обязательно поинтересуйтесь особенностями оформления и погашения кредита в досрочном порядке.

Частичное досрочное погашение и основной долг

Есть ипотечный кредит. Столкнулся с таким обстоятельством. Аннуитентные платежи по кредиту.

Начал частично досрочно погашать и в графике платежей сейчас показывет, что в дату очередного погашения (а точнее четыре даты подряд) в момент списания очередного платежа будут списываться только проценты, а тело кредита, даже на рубль не будет уменьшаться.

Внятно объяснить это обстоятельство — колл-центр и операционисты не могут и предлагают подписать дополнительное соглашение для выравнивания платежа. На мой взгляд, это «косяк» их програмного оборудования, но хочется понять, была такая ситуация у кого-то (если да — то как решалась) и не получается ли — что я в данном случае переплачиваю проценты данному банку.

Есть банки с кривой системой досрочного гашения, которые строят график так, как будто клиент заранее заплатил по основному долгу. Таким образом банк возвращает автора в его начальный график в случае, если он будет платить сумму указанную в графике платежей.

Совет автору: продолжайте платить с частично-досрочными погашениями, определив для себя какую-нибудь приемлемую сумму, типа 30 тысяч рублей (при обязательном платеже в этот месяц 22 845.67) списывая все что осталось после обязательного платежа в счет досрочки.

akella12
платеж начисленный по кредиту не будет меньше исходного (договор) — все разнесется нормально.. или уже
они вам наверное предлагают соглашение на сокращение кол-ва платежей )) «выравнивание платежа»
с них новый график / платеж, с текущим долгом — на старых условиях — %% и последн дата.

ufian
Есть банки с кривой системой досрочного гашения, которые строят график так, как будто клиент заранее заплатил по основному долгу. Таким образом банк возвращает автора в его начальный график в случае, если он будет платить сумму указанную в графике платежей.
это какая-то очень сложная конструкция — а как можно вернуть в начальный? / срок резать, а еще?

Про сокращение количества платежей пока речь не шла, а говорилось о необходимости заплатить, какую-то сумму, чтобы выравнять платеж. Но мне кажется, что все равно так не должно быть в принципе, что в очередную дату не списывается тело кредита.

Часть графика прикладываю для просмотра

akella12 пишет:
Про сокращение количества платежей пока речь не шла, а говорилось о необходимости заплатить, какую-то сумму, чтобы выравнять платеж. Но мне кажется, что все равно так не должно быть в принципе, что в очередную дату не списывается тело кредита.

Часть графика прикладываю для просмотра

Все элементарно. Вы сделали существенное досрочное погашение на значительную по сравнению с телом кредита сумму наверное недели через 2-3 после очередного аннуитетного платежа. В результате срок вашего кредита не изменился, а вот аннуитетный платеж пересчитался в сторону значительного уменьшения. В связи с этим очередного аннуитетного платежа не хватает на покрытие текущих процентов, которые просто больше суммы аннуитета. Поэтому то на протяжении 4 месяцев с новым аннуитетом вы будете догашивать те проценты, которые накапали с той суммы основного долга, которая была до досрочного погашения.
У вас банк случайно не ЮниКредит?

Так далеко не во всех банках. Например, в ЮниКредите будет ситуация, которая описана у автора, у меня самого была подобная ситуация.

А насколько это обоснованно и законно в данном случае?

Посмотрев на свой график, я вижу, что сумма платежа за последний месяц составляет больше 30 тысяч, почему тогда такое неравномерное распределение платежей получается?

akella12 пишет:
А насколько это обоснованно и законно в данном случае?

Посмотрев на свой график, я вижу, что сумма платежа за последний месяц составляет больше 30 тысяч, почему тогда такое неравномерное распределение платежей получается?

Законно, Вы просто напросто должны заплатить все проценты, которые были начислены, лишнего банк с Вас не требует. Да, у ЮниКредита немного странная схема. При досрочке они не просят погасить те проценты, которые на текущий момент времени начислены и поэтому возможна описанная выше ситуация. Однако, хочу отметить, что ЮниКредит не начисляет в этом случае проценты на проценты. Например:

Платеж был 15000, сделали досрочку — стал 12000. Процентов накапало на 13500.
То есть получается, что у не хватает пересчитанного аннуитетного платежа на погашение процентов, а именно не хватает 1500. Эти 1500 руб. перенесутся на следующий месяц, дополнительные проценты на них не начислятся, но в следующем месяце нового аннуитетного платежа опять может не хватить и т.д. В Вашем случае по-моему 4 месяца получается будут гаситься старые проценты.

Что делать В вашем случае? Ничего, в принципе, все ОК. Конечно, вы немного потеряете в итоге. Посмотрите на Ваш последний платеж, насколько он отличается от аннуитетного?

Как не попадать в такую ситуацию. Делать досрочку либо в дату платежа, либо не позже недели после даты очередного платежа.

Если будете гасить крупные суммы относительно всего долга, то ситуация повторится. Это ЮниКредит, у него такие правила, кстати весьма удобные для клиентов (не нужно погашать текущие проценты перед досрочкой)

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

Первый — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

Второй – уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта погашения можно считать экономически эквивалентными. Если при досрочном погашении с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых банку процентах в обоих вариантах будет одинакова. Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту, безусловно, выгоднее.

Таким образом, можно дать следующие рекомендации заемщику, как разумно действовать, исходя из его конкретной ситуации.

1. Кредит рублевый, ограничений на досрочное погашение нет.

В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного досрочного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в досрочное погашение.

2. Кредит валютный, есть ограничения на досрочное погашение (к примеру, сумма досрочного погашения ограничена 500 долларами).

Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта досрочного погашения не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.

3. Валюта кредита — рубли, ограничения на досрочное погашение есть, деньги на досрочное погашение бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета).

Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

Сравнить оба варианта частичного досрочного погашения можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

Частичное досрочное погашение кредита (Сбербанк) — поясните пожалуйста.

Умом понимаю, что любое досрочное погашение кредита должно быть выгодным. Но в моем конкретном случае не могу «допетрить», в чем подвох.
У меня есть кредит на 1050000 на 60 мес, ставка 20,65%, взят в сентябре 2013 г. Ежемесячный платеж — 28199,69.

В июне я решил сделать частичное досрочное погашение в сумме 115000 (вместо «стандартных» 28199,69). Пара калькуляторов в интернете показало уменьшение суммы выплат по кредиту на более чем 150000 руб (точную сумму уже не помню).

Однако, когда я внес платеж, а затем получил на руки новую распечатку графика платежей, то получил сумму по процентам за пользование кредитом — 597429,49. До внесения платежа эта сумма была 641359,38. Разница — около 44 тысяч всего лишь, а я внес очередной платеж больше на

Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту — это же нонсенс, как говорят.
(Никаких других комиссий за кредит нет. Новая сумма ежемесячных платежей — 25615,72).

nvv1978 пишет:
У меня есть кредит на 1050000 на 60 мес, ставка 20,65%, взят в сентябре 2013 г. Ежемесячный платеж — 28199,69.

Это как понять?! Внес сумму в досрочное погашение большую, чем та, которую получил как общее уменьшение выплат по кредиту — это же нонсенс, как говорят.(Никаких других комиссий за кредит нет. Новая сумма ежемесячных платежей — 25615,72).

cумма платежа ведь уменьшилась. Теперь, чтобы эффективно сработали ваши внесенные досрочно средства — вы должны постоянно погашать досрочно (или суммами, накопленными за счет уменьшения суммы платежа, или доб. суммами) — пока не выплатите весь кредит.
Особо прикольно становится уже к конце досрочно погашенного кредита — когда небольшой уже остаток растягивается на 30-50 месяцев — банк как бы любыми способами пытается добрать упущенные проценты.

nvv1978,
Аннуитетный Платеж (АП) уменьшился на 2 583,97 руб

Далее по моему калькулятору:
Последний Платеж (ПП) уменьшился на 1 531,68 руб

Эффект = Экономия на 50 оставшихся АП и ПП минус досрочка = 43 929,87 руб

Расхождение с калькулятором Сбербанка (за 60 ежемесячных платежей) = 2 копейки

Да, точно, переклинило меня. Теперь понял, что в результате досрочного погашения я (если ничего больше не менять) просто сэкономлю около 44 тысяч.
А я сравнивал сумму досрочного погашения с полученной экономией на выплатах — т.е. действительно, теплое с мягким.

Калькулятор, например, вот этот
http://calcsoft.ru/kalkulator-dosroch. ya-kredita
выдает при моих параметрах «Общая экономия по выплатам за счет сокращения платежей: 129 533,98 рублей» — явно что-то не то. Я сразу обратил внимание, что и суммы ежемес. платежей он считает не точно.

Так и есть, теперь понимаю.

А можно ли погашать кредит в СБ с уменьшением срока? Раньше думал, что разницы нет между двумя способами, поэтому не интересовался в банке.

Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб — на моём калькуляторе

На калькуляторе Сбербанка, предполагаю, экономия на процентах = 109 917,40 руб — на 2 коп. больше

Аннуитетный Платеж (АП) в моем посте не меняется.

У вас размер АП меняется и
вы предлагаете мне решить сферическую задачу на ваших условиях:

Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета

Diletantr пишет:
Я не менял размер Аннуитетного Платежа (АП)
Я изменил срок и кол-во АП после досрочки.

Приведите свой вариант расчета

Не понял вопроса. Какое время имеется в виду?

Diletantr пишет:
Если бы направили досрочку на уменьшение срока, то закрыли бы кредит за 53 платежа вместо 60.

Экономия на процентах = 109 917,38 руб — на моём калькуляторе

Серьезная разница. Обязательно поинтересуюсь насчет такого варианта погашения.

Скачал экселевский файл с удобным расчетом частичного досрочного погашения:
http://www.banki.ru/forum/?P. sage597907

Получил почти точное совпадение с тем перерасчетом платежей, который мне выдали в СБ (в сбере суммы чуть меньше). Когда ввел ту же сумму досрочного погашения 86800,31 в колонку «Уменьшение срока», то получил общую переплату почти 532 тысячи, т.е. на 66 тысяч меньше.

Теперь, кажется я понял. Исходя из своей ситуации, для частичного досрочного погашения можно выбрать либо уменьшение срока, и при этом платить одну и ту же сумму каждый месяц. И в итоге получить гарантированное максимально возможное уменьшение итоговой переплаты.

Либо выбрать уменьшение ежемесячных платежей, и при этом итоговая переплата больше, но каждый месяц на руках будет оставаться разница между прежней ежемесячной суммой и новой уменьшенной суммой. И если эту разницу каждый раз вкладывать в новое частичное досрочное погашение, то итоговая переплата каждый раз будет уменьшаться. И в конце результат получится таким же как и при первом способе. Можно эту разницу не вкладывать, а пускать на другие текущие нужды. Но тогда итоговая переплата по этому способу будет больше.

Как выгоднее выплачивать досрочные платежи (аннуитетные платежи)?

100$*,
Рассуждаем с позиции выгоды для потребителя, а не банков.

Ничто не мешает снизив ежемесячный платеж до комфортного уровня следующей досрочкой уменьшить срок.

Не совсем верное понимание.
Общая сумма процентов никак не останется той же, поскольку проценты начисляются ежедневно на остаток долга. То есть, досрочный платеж в любом случае уменьшает проценты, которые будут начислены за все следующие месяцы до полного погашения кредита.
Выбор — уменьшить срок или сумму ежемесячного платежа — зависит от вашей стратегии.
Преимуществ у уменьшения срока, а не платежа, я не вижу никаких, т.к. кредитная нагрузка остается такой же высокой.
А вот уменьшив ежемесячный платеж, есть возможность выбирать и более гибко распоряжаться своими средствами.

Допустим, платеж был 15000.
После внесения досрочного погашения, нагрузка стала, скажем, 13500.
Эти 1500 можно направить на другие нужды, а можно в следующем месяце снова внести в качестве досрочного гашения.
Появляется выбор.

А на размер процентов, повторяю, влияет исключительно размер текущего основного долга.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.